中新網(wǎng)11月7日電 一部手機(jī)在握，支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財(cái)、小額貸款無(wú)所不能。隨著5G通信技術(shù)和高性能計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)，更多新應(yīng)用不斷被創(chuàng)造出來(lái)。5G技術(shù)將給銀行變革帶來(lái)更強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)，加快銀行業(yè)進(jìn)入4.0時(shí)代，不僅助力改造硬件核心系統(tǒng)，而且能夠進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，改變銀行生態(tài)布局。

5G助力銀行業(yè)務(wù)改良、服務(wù)升級(jí)，促進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)

目前，5G技術(shù)已從開(kāi)發(fā)測(cè)試階段逐步投入到應(yīng)用階段，5G商用元年正式開(kāi)啟。對(duì)商業(yè)銀行而言，應(yīng)積極把握5G發(fā)展契機(jī)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，改良公司業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率和質(zhì)量，推動(dòng)自身數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)內(nèi)涵和外延。

雖然受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速爆發(fā)，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展了一定技術(shù)水平，但是在業(yè)務(wù)迅速拓展中也暴露出一些現(xiàn)有技術(shù)無(wú)法解決的問(wèn)題和痛點(diǎn)。據(jù)中信銀行電子銀行部總經(jīng)理王燕介紹，5G應(yīng)用能夠?yàn)殂y行公司業(yè)務(wù)中的風(fēng)控問(wèn)題以及成本控制問(wèn)題提供新的解決方案。在5G技術(shù)的推動(dòng)下，大量人員和智能物體被接入到互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)生豐富而真實(shí)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的“三流合一”。全面的5G應(yīng)用對(duì)企業(yè)信用評(píng)估和反欺詐提供了更多維度的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、信息，對(duì)風(fēng)控、授信模型的建立、判斷貿(mào)易背景真實(shí)性上提供更多判斷依據(jù)，有助于打造智能化嵌入式風(fēng)控，建立高質(zhì)量信用評(píng)級(jí)體系，同時(shí)也省去大量的人力物力成本，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)空間。

此外，技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新可以擴(kuò)大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰(zhàn)略。借助5G技術(shù)，銀行的服務(wù)可以延伸到更多地方，滿(mǎn)足小微企業(yè)、三農(nóng)、個(gè)人客戶(hù)的金融服務(wù)訴求，克服地域分散、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)可控性差、服務(wù)成本高等問(wèn)題，讓金融服務(wù)更平等、平常。

創(chuàng)造零售銀行新業(yè)態(tài)，助力智慧金融

5G應(yīng)用下的智慧金融服務(wù)還能從宏觀層面助力開(kāi)放銀行以及場(chǎng)景服務(wù)等商業(yè)模式的建設(shè)。

在開(kāi)放銀行模式下，銀行將與各種不同商業(yè)生態(tài)有機(jī)對(duì)接，形成典型的“平臺(tái)+服務(wù)”運(yùn)作模式。5G將帶來(lái)更快的應(yīng)用程序響應(yīng)和更廣的設(shè)備連接，可以滿(mǎn)足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意味著更全面的數(shù)據(jù)、更精準(zhǔn)的金融需求、以及無(wú)處不在的金融場(chǎng)景。通過(guò)API 將銀行各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶(hù)、合作伙伴開(kāi)放，即把銀行的服務(wù)植入到客戶(hù)端、機(jī)構(gòu)端和政府端，無(wú)感融入所有人的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景。借助海量的多維度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)支持，銀行將在各類(lèi)場(chǎng)景中為客戶(hù)或用戶(hù)提供無(wú)處不在、無(wú)微不至的綜合服務(wù)解決方案。

打造全場(chǎng)景化的開(kāi)放銀行金融生態(tài)圈需要重點(diǎn)考慮與誰(shuí)合作、如何合作以及如何推動(dòng)合作等問(wèn)題，根據(jù)具體實(shí)踐來(lái)看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對(duì)封閉的垂直場(chǎng)景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)、B2C（Business To Customer，簡(jiǎn)稱(chēng)“B2C”）市場(chǎng)、B2G（Business To Government，簡(jiǎn)稱(chēng)“B2G”）政務(wù)、理財(cái)與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運(yùn)動(dòng)、餐飲、跨境服務(wù)等15大場(chǎng)景生態(tài)領(lǐng)域。5G時(shí)代的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及AI等前沿技術(shù)的融合將為銀行的“全連接”開(kāi)辟全新的可能。

隨著5G技術(shù)的應(yīng)用，開(kāi)放銀行的發(fā)展和銀行數(shù)據(jù)開(kāi)放將不斷深化，銀行本身將成為基礎(chǔ)設(shè)施。未來(lái)不僅僅是金融服務(wù)通過(guò)開(kāi)放API進(jìn)入到各個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)融合性更高的金融場(chǎng)景，銀行所打造的開(kāi)放平臺(tái)勢(shì)必會(huì)孵化出更加符合客戶(hù)需求和新金融發(fā)展趨勢(shì)的全新金融服務(wù)體系。

如何應(yīng)對(duì)5G時(shí)代銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

在5G構(gòu)建的萬(wàn)物互聯(lián)、萬(wàn)物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中，可獲得的數(shù)據(jù)信息呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，金融服務(wù)的個(gè)性化、定制化、智能化更加突出，金融風(fēng)險(xiǎn)的管控更加多維、實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)，高效引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，然而在展望代際升級(jí)機(jī)遇的同時(shí)，新的挑戰(zhàn)亦不容低估。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)態(tài)，發(fā)掘金融服務(wù)的機(jī)遇和切入點(diǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發(fā)更大、加快了產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的速度，服務(wù)交付也不再是單一的產(chǎn)品部門(mén)可以完成，而是要求渠道、產(chǎn)品、合規(guī)、運(yùn)營(yíng)、科技等諸多部門(mén)協(xié)同完成，傳統(tǒng)科層制的總分行、職能部門(mén)的組織形式已經(jīng)很難適應(yīng)。第三，商業(yè)銀行應(yīng)全面推進(jìn)科技更新迭代。應(yīng)在使用新技術(shù)前進(jìn)行充分的調(diào)查研究。既要摸清當(dāng)前用戶(hù)的金融需求特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境，了解國(guó)內(nèi)外5G技術(shù)應(yīng)用前沿，也要結(jié)合自身實(shí)際情況和總體實(shí)力，制定科學(xué)合理的發(fā)展方式。

相比現(xiàn)有相對(duì)封閉的移動(dòng)通信系統(tǒng)而言，萬(wàn)物互聯(lián)無(wú)法避免使得商業(yè)銀行信息系統(tǒng)接入更多的外部網(wǎng)絡(luò)，5G接入的用戶(hù)、設(shè)備種類(lèi)增多，風(fēng)險(xiǎn)隨之疊加，金融機(jī)構(gòu)很可能將面臨更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊。

為此，銀行應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防火墻，防止新技術(shù)帶來(lái)的跨界風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。其次，銀行應(yīng)提供更加廣泛和嚴(yán)密的隱私保護(hù)方案。在內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應(yīng)用系統(tǒng)，針對(duì)各個(gè)板塊和條線設(shè)立數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)防火墻，避免人為操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的隱私泄露和賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)行為。再次，銀行應(yīng)和終端公司聯(lián)合起來(lái)，完善用戶(hù)信息采集的檢測(cè)、審核與預(yù)警機(jī)制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡(luò)切換等都會(huì)出現(xiàn)漏洞，操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并存，因此對(duì)于數(shù)據(jù)的采集和處理應(yīng)通過(guò)技術(shù)監(jiān)測(cè)、設(shè)置防火墻、防毒墻等技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管，并且對(duì)關(guān)鍵的技術(shù)人員進(jìn)行機(jī)制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監(jiān)督等，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

技術(shù)發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行朝數(shù)字、智能型銀行升級(jí)已成必然之路，商業(yè)銀行只有順勢(shì)而為、積極應(yīng)對(duì)困難與挑戰(zhàn)，才能在當(dāng)下激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的站穩(wěn)腳跟，在實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，為客戶(hù)帶來(lái)更高效便捷的服務(wù)。

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