一、 5G的誕生和特點分析

5G，即第五代移動通信技術(shù)（5th generation mobile networks），是在前四代技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的最新一代蜂窩移動通信技術(shù)。

其誕生既得益于4G技術(shù)的成熟應(yīng)用，也受到當前移動數(shù)據(jù)流量快速增長的驅(qū)動，更大容量、更快速度的通信技術(shù)成為新形勢下的迫切需求。

我國在5G領(lǐng)域蓄勢已久，政府近年來給予了大量政策和資源支持，推動5G技術(shù)快速發(fā)展并取得世界領(lǐng)先地位。

隨著2019年6月6日工信部正式向三大通信運營商和中國廣電發(fā)放5G商用牌照，我國正式進入5G商用元年。

5G技術(shù)代表了新興通信技術(shù)水平，備受全球關(guān)注，其主要特點包括以下方面：

一是高峰值速率，能夠達到Gbit/s的量級標準，滿足AR/VR、高清視頻的大數(shù)據(jù)量傳輸需求;

二是超大網(wǎng)絡(luò)容量，更高的基站密度和頻譜效率，具備千億設(shè)備連接能力，實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)通信;

三是超低時延，大幅提升網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用響應(yīng)速度，滿足遠程操控技術(shù)的實時應(yīng)用。

此外，相比于4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，5G技術(shù)在帶寬水平、穩(wěn)定性、可靠性等方面均實現(xiàn)更高量級水平的提升。

5G開啟了全新的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，在升級移動互聯(lián)網(wǎng)水平的同時，為物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。

未來，5G將逐漸滲透至各行各業(yè)，加速推進社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進萬物互聯(lián)和人機交互深入發(fā)展。

二、 5G在智能金融中的應(yīng)用價值

5G誕生將推動人工智能發(fā)展邁向新歷史起點，基于5G技術(shù)的“智能+”應(yīng)用為諸多領(lǐng)域帶來重要契機。

聚焦金融領(lǐng)域，5G將從智能水平、應(yīng)用場景、使用體驗等方面對銀行智能化發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

（一）智能水平：從數(shù)據(jù)和算力兩方面推動智能升級

人工智能發(fā)展需具備三個要素，即算法、數(shù)據(jù)和算力。5G將在智能金融的數(shù)據(jù)和算力發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。

一方面，5G時代將產(chǎn)生更龐大的數(shù)據(jù)量。互聯(lián)網(wǎng)普及已經(jīng)推動數(shù)據(jù)體量指數(shù)化增長，但5G之前數(shù)據(jù)來源主要依靠“人機互聯(lián)”，5G到來后智能終端崛起，進入“萬物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)時代，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量將遠超互聯(lián)網(wǎng)時期，為智能金融發(fā)展提供更加豐富的物料基礎(chǔ)。

另一方面，5G將充分釋放機器算力。云計算技術(shù)突破了本地計算限制，推動智能應(yīng)用不斷升級，但集成式的計算模式為云端主干網(wǎng)帶來巨大壓力，智能設(shè)備的響應(yīng)速度得不到保障。

5G讓邊緣計算技術(shù)得以應(yīng)用落地，數(shù)據(jù)處理將在本地邊緣計算層完成，緩解云端壓力，提升數(shù)據(jù)處理效率，智能金融的服務(wù)能力大幅提升。

（二）應(yīng)用場景：智能金融向生活縱深領(lǐng)域滲透

近年來，以銀行、證券、保險為代表的眾多傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷探索人工智能在金融場景中的應(yīng)用，智能營銷、智能風控、智能信貸、智能投顧等前沿技術(shù)逐漸嶄露頭角。

然而，由于受4G時代計算能力、傳輸速度等因素影響，智能金融觸角延伸受到很大限制。這種限制既包括對應(yīng)用深度的影響（如時延影響風控質(zhì)量、算力影響營銷精準性），也包括對應(yīng)用廣度的拓展。

5G所具備的高峰值速率、超低時延、超大網(wǎng)絡(luò)容量等特征很好地化解了4G的局限性，不僅為當前廣泛應(yīng)用的智能領(lǐng)域帶來更多“精準屬性”和“實時屬性”，還將為金融拓展更多應(yīng)用場景。

“5G+金融”讓金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于無感化，以往獨立的金融服務(wù)將通過5G技術(shù)與家居、商場、醫(yī)院、學校、汽車等生活場景實現(xiàn)無縫銜接，金融服務(wù)變得無處不在又揮之即去。

因此，5G將極大地拓展金融業(yè)務(wù)邊界，推動智能金融向縱深領(lǐng)域持續(xù)滲透。

（三）用戶體驗：金融服務(wù)變得更加直觀和便捷

5G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋后，金融服務(wù)的用戶體驗將發(fā)生巨大改變，體現(xiàn)在線下和線上兩個方面。

從線下來看，智慧型網(wǎng)點將迎來爆發(fā)期，除人工智能外，VR/AR、全息投影、生物識別等技術(shù)將廣泛應(yīng)用于物理網(wǎng)點。

客戶從進入到離開，識別、營銷、交易等全部依托智能機器設(shè)備，“無人化”、“自助化”是未來網(wǎng)點發(fā)展趨勢。

從線上來看，5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋下，更多原有物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)將被搬到線上，通過遠程交互系統(tǒng)完成。

尤其在物聯(lián)網(wǎng)支撐下的智能穿戴設(shè)備普及后，現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)模式和運行邏輯將徹底變革，遠程服務(wù)的質(zhì)量和效率大幅提升，并成為主流。

此外，5G技術(shù)還將在現(xiàn)有金融范疇基礎(chǔ)上，不斷豐富產(chǎn)品形態(tài)，擴大服務(wù)范圍，提高響應(yīng)效率，全方位滿足客戶所需，真正實現(xiàn)“千人千面”。

三、 金融機構(gòu)如何推進5G技術(shù)應(yīng)用

5G技術(shù)商業(yè)化將迸發(fā)出巨大能量。根據(jù)中國信通院報告《5G產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟貢獻》預(yù)計，2020年-2025年，5G將直接帶動的經(jīng)濟產(chǎn)出達10.6萬億元，間接拉動經(jīng)濟總產(chǎn)出約24.8萬億元。

與此同時，各地都在緊鑼密鼓地推進5G基站建設(shè)，為5G規(guī)?；逃么蚶位A(chǔ)。

5G快速發(fā)展為金融智能化轉(zhuǎn)型帶來重大契機，金融機構(gòu)如何把握5G帶來的機遇，筆者認為應(yīng)從規(guī)劃布局、設(shè)施搭建、業(yè)務(wù)拓展、風險防控四個方面做好準備。

（一）提前做好5G應(yīng)用規(guī)劃布局

5G應(yīng)用既是常態(tài)，也是循序漸進的過程，需要金融機構(gòu)從戰(zhàn)略層面做好應(yīng)用規(guī)劃。

首先，在目前5G商用未成熟時期，積極推進“政金企”（政府、金融機構(gòu)、通信商）三方合作，共同探索“服務(wù)社會，利于業(yè)務(wù)”的智能金融發(fā)展思路。

其次，金融機構(gòu)要制定完善的內(nèi)部發(fā)展策略，包括目標定位、基建規(guī)劃、人才培養(yǎng)等。

最后，根據(jù)業(yè)務(wù)屬性和經(jīng)營模式，為5G在金融中的應(yīng)用制定相應(yīng)量化指標，有方向、有目的地推進5G應(yīng)用落地。

（二）加大對“5G+金融”基礎(chǔ)設(shè)施的投入

基礎(chǔ)設(shè)施搭建應(yīng)當包括軟硬兩個方面。硬件方面，逐步推進智能網(wǎng)點、VR/AR設(shè)備、高清影視設(shè)備、機器人的建設(shè)，豐富智能金融所需的硬件載體。

目前，以工行、中行、建行、浦發(fā)等為代表商業(yè)銀行率先發(fā)力打造“5G+智能網(wǎng)點”，并投入各種先進智能設(shè)備，迎來眾多嘗鮮客戶。

軟件方面，基于5G帶來的數(shù)據(jù)流量和邊緣計算技術(shù)，持續(xù)升級改進應(yīng)用工具的智能化水平，為智能金融服務(wù)工具在不同場景下的應(yīng)用提供保障。

（三）基于5G技術(shù)拓展金融業(yè)務(wù)邊界

5G技術(shù)將極大推動物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“萬物互聯(lián)”產(chǎn)生更多數(shù)據(jù)接口，也為金融業(yè)務(wù)的嵌入提供了豐富入口，金融機構(gòu)在B端和C端將大有可為。

B端方面，可依托海量的數(shù)據(jù)資源和遠程智能技術(shù)，提升信息采集和信貸審批效率，并基于“物物相連”的供應(yīng)鏈拓展更多應(yīng)用場景，探索新的金融業(yè)務(wù)模式和形態(tài)，推動金融泛在化版圖不斷擴大。

C端方面，著力加強在家居、學校、醫(yī)院、商場等高頻生活場景的業(yè)務(wù)布局，打造因時因地的場景化金融服務(wù)模式，弱化對單一媒介的依賴，讓“無感金融”深入人們生活各個方面。

（四）注重防范5G技術(shù)帶來的風險

金融業(yè)應(yīng)用5G技術(shù)也要注重防范潛在風險。

一方面，5G技術(shù)催生的物聯(lián)網(wǎng)使得金融機構(gòu)連接更多網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，要強化對接入網(wǎng)絡(luò)的識別，著力防范底層基礎(chǔ)設(shè)施遭遇攻擊，筑牢防火墻，避免引發(fā)大規(guī)模系統(tǒng)性風險。

另一方面，5G技術(shù)帶來數(shù)據(jù)量爆發(fā)，金融機構(gòu)要強化責任意識，合理界定數(shù)據(jù)使用范圍，加強對客戶隱私和數(shù)據(jù)的保護。

總之，金融機構(gòu)要筑牢安全底線，防范5G技術(shù)帶來的跨界風險和操作風險，這是更好發(fā)揮5G巨大價值的前提。

來源：於學松