隨著科技進步、市場環(huán)境的變化，區(qū)塊鏈技術(shù)逐步應用到多種領(lǐng)域，在金融行業(yè)的作用也日漸顯著。

消費金融具有審批速度快、服務方式靈活等特點，大部分業(yè)務為無抵押純信用類貸款。但由于金融機構(gòu)信息孤島現(xiàn)象嚴重，數(shù)據(jù)缺乏開放共享，征信機構(gòu)與用戶信息嚴重不對稱，導致消費金融行業(yè)長期存在著多頭借貸、共債過多、過度授信等問題。在解決消費金融信用問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮著重要作用。

作為一家科技驅(qū)動的持牌金融機構(gòu)，馬上消費金融自成立以來，將區(qū)塊鏈與人工智能、云服務、大數(shù)據(jù)等作為發(fā)展重點，已成長為行業(yè)內(nèi)具有領(lǐng)先地位的消費金融企業(yè)。資料顯示，馬上消費金融目前擁有自主開發(fā)的400多套與零售信貸相關(guān)的人工智能系統(tǒng)，并已經(jīng)自主構(gòu)建700個核心系統(tǒng)，申請了220多項專利，其中涉及區(qū)塊鏈專利10余項，累計研發(fā)投入超8億元。

那么，消費金融與區(qū)塊鏈技術(shù)到底可以擦出怎樣的火花？馬上消費金融的區(qū)塊鏈研究與應用場景落地了哪些項目？日前，《證券日報》記者深度對話馬上消費金融CTO蔣寧，探尋馬上消費金融布局區(qū)塊鏈的底層邏輯。

《證券日報》記者：馬上消費金融有自主研發(fā)全新的應用平臺“馬上金融區(qū)塊鏈平臺”，能否詳細談一談目前該平臺的情況？您認為區(qū)塊鏈技術(shù)在哪一個領(lǐng)域?qū)⑹恰皠傂琛保?/p>

蔣寧：目前該平臺正在網(wǎng)信辦落實備案，是馬上消費金融結(jié)合自身及業(yè)務生態(tài)合作方的實際業(yè)務需求及區(qū)塊鏈應用的內(nèi)在特點、工程方法，基于馬上消費金融云技術(shù)和BaaS理念籌建的一個提供可信計算環(huán)境、可信數(shù)據(jù)存儲、可信身份認證和可信時間戳服務的區(qū)塊鏈即服務平臺。為公司內(nèi)部、合作方、商戶方和行業(yè)組織的區(qū)塊鏈應用場景——例如資產(chǎn)證券化需求，提供一站式開箱即用的服務能力。該平臺采用多鏈并行架構(gòu)以提升性能，初步設(shè)計目標TPS5000+，解決分布式共識時效率不高的問題，以便潛在應用場景中徹底替代中心化系統(tǒng)。針對場景實際，聚焦于提供網(wǎng)絡(luò)安全性和可擴展性，提供多通道、模塊化、組件可插拔式的架構(gòu)；通過隔離鏈碼運行、交易共識來優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)擴展性和性能；為企業(yè)提供一個可信區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，當中的成員身份和交易賬目可由授權(quán)機構(gòu)進行審計。

另外，信息大規(guī)?；ヂ?lián)互通的場景下，保證信息數(shù)據(jù)安全、有序、高效的流動，是區(qū)塊鏈技術(shù)最核心的內(nèi)在價值，也即所謂“剛需”領(lǐng)域。以這個特點為衡量標準，如果某個領(lǐng)域內(nèi)參與方之間信任基礎(chǔ)較低、強烈需求信息流動與發(fā)布的公信力，那就尤其適合滿足零知識證明協(xié)議要求的區(qū)塊鏈應用。

比如政務數(shù)據(jù)跨部門、跨區(qū)域的協(xié)同利用；金融場景的貸款融資、機構(gòu)風控、部門監(jiān)管；貿(mào)易領(lǐng)域的跨境清結(jié)算、支付、票據(jù)；民生領(lǐng)域的教育、醫(yī)療、公益等等。將區(qū)塊鏈結(jié)合云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)，應用互聯(lián)網(wǎng)運營手段，都可能升級出新形態(tài)的爆款業(yè)務場景。不遠的將來，也許這些領(lǐng)域的問題就不再是為什么要用區(qū)塊鏈，而是為何不用區(qū)塊鏈了。

《證券日報》記者：您認為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域大規(guī)模商用的路在何方？馬上消費金融區(qū)塊鏈技術(shù)在消費金融行業(yè)應用的實踐與心得是什么？

蔣寧：區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是在無信任基礎(chǔ)的多方之間，通過共同見證的方式達成不可篡改的一致共識。我們認為其商用思路也要以這一技術(shù)特質(zhì)為基礎(chǔ)。馬上消費金融在區(qū)塊鏈應用的實踐中，主要有以下幾類問題和總結(jié)。

一是技術(shù)方面。分布式系統(tǒng)共識效率低、時間長，相對傳統(tǒng)中心化系統(tǒng)單位時間處理能力不占優(yōu)勢——這個問題的解決有一定技術(shù)門檻，傳統(tǒng)通過系統(tǒng)彈性橫向擴展的解決思路在這里不適用。因此，如何合理設(shè)計并行結(jié)構(gòu)提升吞吐量，且滿足金融場景的數(shù)據(jù)一致性要求是一個挑戰(zhàn)。

其次是成本方面。雖然總體上看區(qū)塊鏈系統(tǒng)相對中心化系統(tǒng)在維護、保障、運營等功能方面的人、財、物力成本有優(yōu)勢，但現(xiàn)有中心化系統(tǒng)仍可滿足正常業(yè)務需要，使用區(qū)塊鏈技術(shù)替換它本身也會帶來額外支出。因此，需要深刻理解實施區(qū)塊鏈系統(tǒng)帶來的業(yè)務價值，正確估計其帶來的成本變化，合理安排系統(tǒng)迭代的生命周期才能克服阻力、安全有序的建設(shè)好去中心化信息系統(tǒng)。

三是理念方面。區(qū)塊鏈本身的特點和當前相對成功的實際應用使人們對它的認識容易陷入一個“誤區(qū)”——總是容易將它與數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行、數(shù)字貨幣交易聯(lián)系到一起，而忽略其本身在“促進數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系”等方面的作用——這些才是政府積極倡導的使用該技術(shù)的業(yè)務場景。所以在籌劃區(qū)塊鏈應用時，要用正確觀念引導業(yè)務創(chuàng)新，最好制定一些普適原則與規(guī)范，從概念、方法、實踐上積極探索、加深理解，才能更快走出認知誤區(qū)，促進業(yè)務開展。

《證券日報》記者：馬上消費金融目前開拓了哪些基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應用場景？未來還將在哪些應用場景落地？

蔣寧：目前已落地和落地中的區(qū)塊鏈應用場景分別是：聯(lián)盟鏈-ABS資產(chǎn)穿透——引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的根本原因是資產(chǎn)池信用增級。增級后的直接影響是可以顯著降低發(fā)行成本，增加資產(chǎn)質(zhì)押率，也為結(jié)構(gòu)化等內(nèi)部增信措施拓展了操作空間。記賬過程在聯(lián)盟CA機構(gòu)認可的鏈上虛擬機進行，共識結(jié)果保證多方一致，以利于資金方落實KYC（了解客戶）措施，滿足監(jiān)管要求。

私有鏈/聯(lián)盟鏈-清結(jié)算/系統(tǒng)對賬——對于合作方、商戶、自營業(yè)務系統(tǒng)不斷增多的場景，孤立系統(tǒng)架構(gòu)會導致清結(jié)算工作量和成本的顯著增加、清算邏輯變龐雜、業(yè)務連續(xù)性難保證。我們嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)減少中間環(huán)節(jié)，提供一致流程以降低復雜度。

聯(lián)盟鏈-電子存證——短期內(nèi)我們還將在全業(yè)務存證場景布局區(qū)塊鏈應用，也是以聯(lián)盟鏈形式解決傳統(tǒng)單方或三方存證方式在互聯(lián)網(wǎng)案件審理過程中取證、示證、舉證時需求量大、真實性認定困難及關(guān)聯(lián)方篡改等難點問題?；I備公司業(yè)務全場景中涉及的合同、交易、平臺公示等電子數(shù)據(jù)和確權(quán)數(shù)據(jù)上鏈。

《證券日報》記者：在2019年，馬上消費金融首發(fā)了ABS項目，該項目中是否也應用了區(qū)塊鏈技術(shù)？目前，利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索支付渠道及ABS系統(tǒng)中資管帳戶替代方案中，馬上消費金融做了哪些嘗試？

蔣寧：目前，馬上消費金融已完成區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺的建設(shè)，隨后的資產(chǎn)包發(fā)行將支持投資人作為聯(lián)盟方入鏈，多方協(xié)作安全共享數(shù)據(jù)，解決ABS場景的兩個痛點問題：一是提升資產(chǎn)透明度，充分披露交易信息。利于投資方在資產(chǎn)存續(xù)期實時考察流動性表現(xiàn)，及時進行資管風控，滿足監(jiān)管部門KYC要求。除了保持數(shù)據(jù)不可篡改特性之外，還利用可信時間戳技術(shù)為賬目數(shù)據(jù)提供完整性保證，適配對數(shù)據(jù)“不可否認”特性有高需求的金融場景；二是解決可信執(zhí)行環(huán)境的問題。在我們之前的實際發(fā)行過程中，確實有投資方提出對運行環(huán)境的質(zhì)疑，甚至要求評審系統(tǒng)代碼。使用區(qū)塊鏈技術(shù)后，記賬過程在聯(lián)盟CA機構(gòu)認可的鏈上虛擬機進行，通過智能合約代碼完成，符合多方一致性?？捎行Т蛳Y金疑慮，提升資產(chǎn)信用。

我們的最終目標是消除ABS項目中的信息不對稱壁壘，助力其應用過程中對資產(chǎn)方主體的評級與資產(chǎn)池信用的分離，為中小機構(gòu)低成本融資創(chuàng)造條件，踐行普惠金融的使命。

《證券日報》記者：對于消費金融領(lǐng)域而言，區(qū)塊鏈的價值主要體現(xiàn)在哪幾個方面？有望從根本上解決消費金融業(yè)務里的哪些困境問題？會起到變革作用嗎？

蔣寧：對于消費金融領(lǐng)域，核心業(yè)務是審、貸、管、催。而區(qū)塊鏈提供的是滿足公平、時限要求的不可否認協(xié)議。結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)可以為行業(yè)核心業(yè)務流程的改善提升提供巨大價值。

以風控應用為例。風控數(shù)據(jù)合作方基于區(qū)塊鏈技術(shù)進行數(shù)據(jù)存根交換，可以發(fā)揮鏈上數(shù)據(jù)不可偽造等優(yōu)勢，打造風控數(shù)據(jù)共享平臺。對于失信覆蓋、逾期、疑似套現(xiàn)、疑似欺詐等多種數(shù)據(jù)類型，可有效解決黑名單數(shù)據(jù)不公開、數(shù)據(jù)不集中、獲取難度大等行業(yè)痛點，且成本低廉，有助于降低金融機構(gòu)的運營成本，提升消費信貸審批模型的查準率。同時，由于僅有數(shù)據(jù)指紋上鏈，惡意使用方無法通過碰撞手段非法獲取數(shù)據(jù)，能有效保護客戶數(shù)據(jù)隱私。

其次，監(jiān)管部門當前也在不斷強調(diào)個人信息保護、密碼法、消費者權(quán)益保護等法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為?；趨^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改、不可否認特性，使用區(qū)塊鏈技術(shù)的存證平臺可以提供電子證據(jù)生產(chǎn)、傳輸、存儲中全程留痕、全員見證、全鏈可信的存證服務；電子數(shù)據(jù)生成時就固定要素信息，鏈上分布式保存、多方共識一致，可在未來任意時刻驗證數(shù)據(jù)原始性、完整性；使用智能合約及鏈上虛擬機處理上鏈信息，以一致性、自動化代碼方式實現(xiàn)既定業(yè)務存證、取證及示證邏輯。如此一來，申請、合同、交易憑證、資管記錄、短信、通話等數(shù)據(jù)摘要都可以上鏈，增強全流程透明度、規(guī)范化，將大大降低司法程序執(zhí)行成本，減少客戶糾紛。

此外，雖然在融資、風控、KYC、清分結(jié)算、資產(chǎn)管理、客戶體驗等行業(yè)內(nèi)方向都是區(qū)塊鏈技術(shù)的用武之地。但根本上來講，金融業(yè)務本質(zhì)上極為依賴信任與信心。所以區(qū)塊鏈技術(shù)對行業(yè)帶來的變化主要還是改進提升而不是根本變革。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)從出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)十年了，但是多方安全計算領(lǐng)域技術(shù)應用還不是非常成熟，實現(xiàn)難度較大，某些依賴這些技術(shù)基石的業(yè)務設(shè)計落地成本高昂。若前沿信息科技能在產(chǎn)業(yè)界開花結(jié)果，也許會給消金行業(yè)帶來技術(shù)驅(qū)動的變革。

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