編者按：蘋果推出信用卡，它想成為萬能卡。雖然蘋果宣稱信用卡有這樣那樣的優(yōu)勢(shì)，信用卡也的確很好，但是沒有達(dá)到預(yù)期。作為世界市值最高的公司之一，它本可以做得更好。

不久前，蘋果推出信用卡。信用卡是個(gè)麻煩，在美國，每家公司都用信用卡獲取數(shù)據(jù)，鎖定用戶，最終想取代現(xiàn)金。雖然我很喜歡蘋果產(chǎn)品和大多信用卡，不過Apple Card卻很平庸。并不是因?yàn)榭ū旧聿缓?，而是因?yàn)樘O果原本可以做得更好。

讓我們先介紹一下信用卡的新功能：

1、你可以直接通過iPhone注冊(cè)

在美國，不論是美國運(yùn)通、Discover、Chase、美國銀行還是Barclay，都能用移動(dòng)設(shè)備登錄網(wǎng)站，申請(qǐng)信用卡，只是蘋果iPhone多了一個(gè)新原生應(yīng)用。

2、你沒有必要等待幾天才能拿到信用卡，在Apple Pay內(nèi)馬上就能激活，不需要塑料或者金屬。

不錯(cuò)，但并不能說有新意。通過其它渠道也能馬上拿到信用卡號(hào)碼：

——所有美國運(yùn)通的卡；

——美國銀行與阿拉斯加航空公司合作推出的卡；

——Capital One Venture Rewards卡和Capital One Savor Cash卡；

——花旗/AAdvantage白金精選世界精英萬事達(dá)卡。

整個(gè)行業(yè)正在朝著正確的方向前進(jìn)，等待3-5天拿到新卡，每隔幾年換一次，真的是什么大問題嗎？真不確定。

3、你可以清楚看到自己花了多少錢，什么時(shí)候到期，在清爽、容易使用的面板內(nèi)就能看到支付規(guī)劃選項(xiàng)。

下面看看Amex、Capital One和Chase移動(dòng)App的截圖：

每個(gè)App都能顯示總余額（什么到期了）、支付日期（什么時(shí)候到期），在進(jìn)入App的第一屏就能看到。屏幕設(shè)計(jì)稍微清爽一些，真的是什么尖端技術(shù)嗎？是創(chuàng)新嗎？是我們期待蘋果推出的技術(shù)嗎？恐怕不是吧。

利率滑塊和雙月支付規(guī)劃是有用的功能，它賦予消費(fèi)者更強(qiáng)的能力，是有益的進(jìn)步。

4、如果你對(duì)自己的卡有疑問，可以直接通過iMessage聯(lián)系我們并提問。

你可以通過24273直接向Chase發(fā)消息，通過692632向美國銀行發(fā)消息。目前銀行都提供文本優(yōu)先的賬戶余額查詢工具，不過蘋果倒是將客戶服務(wù)整合到這一渠道中。起步不錯(cuò)。

5、我們用機(jī)器學(xué)習(xí)、蘋果地圖精準(zhǔn)標(biāo)記你的購買信息，包括店鋪名稱和類別。

這個(gè)功能很酷。有一半信用卡欺詐與“無確認(rèn)的收費(fèi)”有關(guān)，許多時(shí)候，消費(fèi)者只是忘了自己買過什么，無法確認(rèn)它是如何出現(xiàn)在清單內(nèi)的。Mint.com及其它幾十家金融追蹤機(jī)構(gòu)想給數(shù)據(jù)分類，但都失敗了。

通過這一功能，蘋果也許能讓自己的信用卡與其它卡區(qū)分。為什么推出信用卡時(shí)，不同時(shí)推出預(yù)算追蹤工具呢？真是意外。既然能給交易分類，為什么不給每個(gè)類別加一個(gè)目標(biāo)？

6、用Apple Pay支付返現(xiàn)2%，購買蘋果產(chǎn)品返3%，用鈦金卡購買其它東西返1%。

購買各類商品能返現(xiàn)，推崇隱私至上，不許將消費(fèi)數(shù)據(jù)賣給其它數(shù)據(jù)代理公司或者科技公司，所有這一切都意味著蘋果信用卡想成為萬能卡。如果真想達(dá)到目標(biāo)，為什么不與其它卡直接競爭呢？

——Uber Barclaycard信用卡用戶在餐館消費(fèi)返現(xiàn)4%，旅行返3%，網(wǎng)上購物返2%（包括Uber打車）。沒有年費(fèi)。

——Capital One Savor用戶餐館消費(fèi)返4%，在食品雜貨店購物返2%，其它返1%。第一年沒有年費(fèi)，之后每年95美元。

——用Chase Freedom Unlimited購買任何東西返1.5%，不需要使用Apple Pay。這張信用卡也沒有年費(fèi)。

要說服富裕，對(duì)金錢敏感的用戶，讓他們放棄自己喜歡的Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve卡，換用蘋果萬能卡，真是難事，況且精英卡還代表著福利與社會(huì)地位。

其實(shí)并不一定要這樣

蘋果本來有機(jī)會(huì)摧毀整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)，但它的計(jì)劃看起來要失敗。信用卡（銀行系統(tǒng)）有著根深蒂固的種族主義傳統(tǒng)，將無數(shù)美國人排除在金融自由之外。相比白人，非裔美國人的評(píng)級(jí)很差，有2600萬人被銀行忽略，因?yàn)樗麄兊母改笩o力承擔(dān)，無法與他們共同簽署第一張信用卡。

在信用卡獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制中，隱藏著種族歧視。金融特權(quán)階層使用的信用卡（比如Amex Platinum、Chase Sapphire Reserve）向企業(yè)收取更高的手續(xù)費(fèi)，這樣才能承擔(dān)慷慨的返現(xiàn)項(xiàng)目，這些信用卡的用戶主要是白人。大家使用現(xiàn)金、借記卡、排斥沒有那么強(qiáng)的信用卡，企業(yè)花的錢更少。

相比一些收費(fèi)較高的卡，這些信用卡的交易費(fèi)（刷卡手續(xù)費(fèi)，interchange fees，通常由信用卡特約商店支付，少數(shù)店家會(huì)要求消費(fèi)者另外負(fù)擔(dān)此費(fèi)用)可能只有其費(fèi)用的25%左右。如果每天接受幾千美元，交易費(fèi)就會(huì)迅速攀升，觸及一個(gè)點(diǎn)，企業(yè)被迫向每個(gè)人征收更多錢，這樣才能為少數(shù)特權(quán)者提供支持。從社會(huì)角度看，信用卡相當(dāng)于累退銷售稅，由金融文盲支撐。蘋果本來有機(jī)會(huì)一改慣例，向無數(shù)貧困美國人提供同樣的福利（返現(xiàn)2%，提供漂亮的金屬卡）。

雖然Apple Card有多種功能，比如不用支付滯納金，更清晰的利息支付安排、有競爭力的現(xiàn)金返還獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，這些都是正確的，高盛到底與蘋果準(zhǔn)備用怎樣的流程審核用戶，在15分鐘的介紹中，一秒也沒有提到。

照猜測(cè)：應(yīng)該還是一樣的，高盛會(huì)根據(jù)信用積分、不透明算法剔除部分用戶。在申請(qǐng)核準(zhǔn)時(shí)，蘋果會(huì)不會(huì)扮演角色？它也沒有提及。它只是宣傳說，信用卡的利率很低，但這基本上就是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

蘋果與高盛想聯(lián)手打造“萬能卡”，通過Apple Pay支付返現(xiàn)2%，用卡購物返1%，應(yīng)該會(huì)有無數(shù)人用Apple Card購物。不過作為世界市值排名第二的企業(yè)，擁有無數(shù)資源，蘋果的工作做得并不是很好。

蘋果完全可以打造真正的“萬能卡”，將精英階層享有的金融特權(quán)推廣給大眾。

蘋果可以圍繞節(jié)儉及預(yù)算產(chǎn)品打造整個(gè)信用卡，告訴用戶如何向退休投資。

蘋果可以推出信用卡債務(wù)再融資功能，將每個(gè)人的債務(wù)統(tǒng)一起來，放在一個(gè)屋檐下，用戶每月按較低的利率支付一次就可以了。

通過Apple Wallet，蘋果可以支持現(xiàn)金及支票存款，摧毀掠奪性發(fā)薪日貸款業(yè)，幫無數(shù)沒有資格拿到銀行賬戶的人將錢存入銀行。Cash App和Simple已經(jīng)在做了。

蘋果還可以宣布說，任何iPhone所有者都可以申請(qǐng)信用卡，不管信用積分如何，利用Apple Pay的擔(dān)保存款作為信用額度擔(dān)保品。

蘋果可以摧毀信用卡累退稅，將每一個(gè)人鎖進(jìn)iPhone。

不要誤會(huì)，蘋果信用卡的許多東西值得表揚(yáng)，朝著正確方向前進(jìn)了一步，只是作為世界市值最高的公司之一，蘋果似乎心存恐懼，無法再向前邁一步。到底害怕什么？不得而知。