有人說(shuō)，2019年可能是過(guò)去十年中最差的一年，但卻是未來(lái)十年最好的一年。整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨下行壓力，繼續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢(shì)在必行，作為金融基礎(chǔ)的支付行業(yè)也不能完全置身事外。

首先，受到社會(huì)消費(fèi)降級(jí)、規(guī)模增速放緩、業(yè)內(nèi)格局大定等影響，過(guò)去支付機(jī)構(gòu)所能享受的紅利正在消失，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已步入深水區(qū)，謀變成了支付機(jī)構(gòu)存活下去的機(jī)會(huì)；其次，監(jiān)管在反洗錢(qián)、支付安全等方面的要求愈加嚴(yán)格，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本也在提升。但不可否認(rèn)的是，強(qiáng)監(jiān)管之下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加公平，有利于市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

在市場(chǎng)和監(jiān)管的雙重壓力下，轉(zhuǎn)型早早被支付機(jī)構(gòu)提上了日程。但大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)在習(xí)慣過(guò)去的模式后，即使想快速轉(zhuǎn)型都不容易，折戟沉沙的企業(yè)還占到了大多數(shù)。但就在這彷徨之時(shí)，騰訊卻早已借助商業(yè)支付成功突破重圍，并做到了穩(wěn)中有變，變中有憂(yōu)。同時(shí)，借助粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的“東風(fēng)”，騰訊商業(yè)支付乃至騰訊金融科技都得到了長(zhǎng)足發(fā)展。

低調(diào)的潛行者

馬化騰曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示，金融的核心是穩(wěn)定和穩(wěn)健，拼的是誰(shuí)的命長(zhǎng)，而不是誰(shuí)在短期內(nèi)跑得快。

騰訊金融科技的發(fā)展也的確一直處于低調(diào)潛行的狀態(tài)，若不是騰訊在2018年第三季度財(cái)報(bào)曾提到“包括微信支付、QQ錢(qián)包在內(nèi)的騰訊移動(dòng)支付的日均交易量同比增長(zhǎng)逾50%，其中線(xiàn)下日均商業(yè)支付交易量同比增長(zhǎng)200%?！?，外界對(duì)騰訊支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知還局限在社交支付上。值得注意的是，在移動(dòng)支付業(yè)增速逐漸放緩的大環(huán)境之下，騰訊商業(yè)支付取得的成績(jī)著實(shí)亮眼，即使是支付寶也不能忽視這樣的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

另外，早在2018年9月，在中國(guó)人民銀行及香港金管局支持下，微信香港錢(qián)包成為首家支持香港用戶(hù)在內(nèi)地使用的香港電子錢(qián)包，目前已支持在內(nèi)地近百萬(wàn)商戶(hù)使用。

這樣的增量雖然會(huì)帶來(lái)大量拓展金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，但畢竟微信和QQ本身仍是一個(gè)社交為主的工具，因此在提供金融服務(wù)時(shí)更為謹(jǐn)慎，而這也是騰訊一貫的打法。

在境內(nèi)如此，在境外騰訊也是如此，安全合規(guī)始終是騰訊在金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展上堅(jiān)持的底線(xiàn)。

在近期的廣東省政協(xié)十二屆二次會(huì)議上，騰訊副總裁賴(lài)智明曾建議，應(yīng)充分結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在粵港澳大灣區(qū)進(jìn)行跨境金融科技監(jiān)管沙盒的試點(diǎn)，加強(qiáng)三地政府對(duì)金融科技的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防控的動(dòng)態(tài)平衡。

雙向跨境支付啟動(dòng)儀式

正是因?yàn)檫@樣的態(tài)度，騰訊在此前便贏得了香港、澳門(mén)兩地監(jiān)管層的信任，在合規(guī)的條件下獲得了拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。而監(jiān)管的認(rèn)同也是微信香港錢(qián)包在短短幾年內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了雙向跨境支付的重要因素。據(jù)可靠消息，近期香港金管局將下發(fā)第一批虛擬銀行牌照，騰訊赫然在列，作為非香港本地企業(yè)的騰訊能獲得這樣的機(jī)會(huì)，離不開(kāi)香港金管局對(duì)其金融科技實(shí)力的肯定。

與香港毗鄰的澳門(mén)雖沒(méi)有什么重大的舉措，但也在日常消費(fèi)、出行等方面也逐漸支持微信支付。在2018年11月底，金管局行政管理委員會(huì)主席陳守信還公開(kāi)表示，澳門(mén)特區(qū)政府將借助大灣區(qū)建設(shè)契機(jī)，爭(zhēng)取允許澳門(mén)居民適用購(gòu)匯措施，以開(kāi)通內(nèi)地移動(dòng)支付落戶(hù)本澳，而澳門(mén)的金融機(jī)構(gòu)亦有計(jì)劃與內(nèi)地支付平臺(tái)合作，讓本澳支付工具可以在大灣區(qū)內(nèi)進(jìn)行零售、搭車(chē)等民生消費(fèi)。這意味著將來(lái)騰訊或能率先在澳門(mén)地區(qū)發(fā)布微信澳門(mén)錢(qián)包搶占先機(jī)。

騰訊金融科技能在粵港澳大灣區(qū)獲得如此巨大的優(yōu)勢(shì)并非突如其來(lái)，相反這是騰訊日常秉承謹(jǐn)慎打法積累下的成果，而這也是騰訊金融科技將走得更遠(yuǎn)的制勝法寶。

新動(dòng)作下的野心

穩(wěn)卻不代表騰訊保守，在出海和下沉這兩方面，騰訊的新動(dòng)作接連不斷，而且在粵港澳大灣區(qū)的表現(xiàn)尤為突出。

跨境出海的發(fā)力

目前，微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持49個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)接入，支持17個(gè)幣種（包括人民幣）的交易。在微信用戶(hù)量比較高的地區(qū)，例如香港和馬來(lái)西亞，騰訊分別落地了微信香港錢(qián)包以及馬來(lái)西亞微信錢(qián)包。成績(jī)最為突出的地區(qū)便是香港，2018年，微信香港錢(qián)包的交易量也較2017年有超過(guò)10倍的增長(zhǎng)；2019年春節(jié)前后的兩個(gè)星期內(nèi)微信香港錢(qián)包收發(fā)紅包達(dá)到了近100萬(wàn)個(gè)。這對(duì)于一個(gè)僅發(fā)力了兩三年本地支付業(yè)務(wù)的非純粹金融工具來(lái)說(shuō)已實(shí)屬不易。目前境內(nèi)的支付業(yè)格局已經(jīng)大定，發(fā)展海外市場(chǎng)除了是業(yè)務(wù)需求，也是騰訊搶占商業(yè)支付市場(chǎng)先機(jī)的重要策略。此外，粵港澳大灣區(qū)作為國(guó)家重點(diǎn)扶持的對(duì)外經(jīng)濟(jì)區(qū)，騰訊在占據(jù)了極大的地域優(yōu)勢(shì)后，優(yōu)先拓展該區(qū)域的市場(chǎng)是勢(shì)在必行。

香港微信定制紅包

另外，騰訊還和新鴻基、新世界、周大福珠寶等境外商業(yè)巨頭合作，這一方面是為了改善境內(nèi)游客到港澳出行體驗(yàn)以外，另一方面也是為了融入當(dāng)?shù)厣瞽h(huán)境，提升本地的智慧生活水平，進(jìn)一步滿(mǎn)足港澳用戶(hù)的移動(dòng)支付需求，同時(shí)為騰訊商業(yè)支付的海外發(fā)展積淀更多的產(chǎn)業(yè)資源和用戶(hù)資源。

隨著粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系愈加緊密，境外基礎(chǔ)設(shè)施差的問(wèn)題將被改善，監(jiān)管的寬容度也會(huì)提升，而騰訊選擇與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)巨頭合作，可以增加當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與用戶(hù)的好感度，從而加強(qiáng)境外用戶(hù)使用微信支付的頻率。當(dāng)微信支付悄然成為港澳用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣之后，騰訊在粵港澳大灣區(qū)金融科技業(yè)務(wù)的開(kāi)展也就宣告成功。

乘車(chē)碼業(yè)務(wù)的成勢(shì)

作為騰訊商業(yè)支付典型場(chǎng)景下沉案例的乘車(chē)碼現(xiàn)今已覆蓋北京、深圳、上海等100多個(gè)城市，并有超過(guò)6000萬(wàn)的用戶(hù)使用，這樣的數(shù)字目前仍在平穩(wěn)增長(zhǎng)，2019年仍是交通支付的主場(chǎng)。

乘車(chē)碼目前在粵港澳大灣區(qū)已上線(xiàn)深圳、廣州、珠海、佛山、惠州、江門(mén)、肇慶（乘車(chē)碼在全國(guó)上線(xiàn)110多座）。這也就表示，在粵港澳大灣區(qū)，乘車(chē)碼已經(jīng)獲得了將近三分之一的交通移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。

值得一提的是，2018年11月21日，騰訊旗下WeChat Pay HK還與港鐵公司達(dá)成合作，預(yù)計(jì)在2021年年中，內(nèi)地及香港用戶(hù)便可用微信乘車(chē)碼刷碼過(guò)閘乘坐地鐵，實(shí)現(xiàn)內(nèi)地與香港的互聯(lián)互通。再過(guò)不久，粵港澳地區(qū)或能實(shí)現(xiàn)城市交通之間的互聯(lián)互通。

乘車(chē)碼是高頻小額消費(fèi)的代表，若在粵港澳大灣區(qū)能實(shí)現(xiàn)交通的互聯(lián)互通，那么在探索拓展其他商業(yè)支付的互聯(lián)互通也就有借鑒經(jīng)驗(yàn)。

出海和下沉為騰訊帶來(lái)的是支付場(chǎng)景的拓展，而騰訊金融科技也將隨著支付場(chǎng)景的深耕而發(fā)揮其能量，但粵港澳大灣區(qū)所提供的利好環(huán)境卻是騰訊完成這些作為的重要推進(jìn)力。

自省才能走得遠(yuǎn)

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融科技時(shí)代來(lái)臨，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段，其中也誕生了不少能獨(dú)當(dāng)一面的獨(dú)角獸，在帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)與技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)也讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得愈加激烈。騰訊金融科技在求變的過(guò)程中，也應(yīng)該在業(yè)務(wù)的發(fā)展上考慮得更為周全，以期在時(shí)代變遷之時(shí)仍能站穩(wěn)腳跟。

同時(shí)，出海和下沉是支付業(yè)目前謀變的兩大方向，但實(shí)際上即使背靠粵港澳灣區(qū)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的騰訊在跨境支付業(yè)務(wù)上遇到的阻力并不比其他支付機(jī)構(gòu)少。

在出海方面，除了金融監(jiān)管要求、基礎(chǔ)設(shè)施需重建以外，文化差異、用戶(hù)習(xí)慣也是較大的阻力，如香港、澳門(mén)地區(qū)許多用戶(hù)仍保留現(xiàn)金支付與卡支付的習(xí)慣，認(rèn)為這樣消費(fèi)更安全，掃碼支付的全面推行受到阻礙的可能性便很大，如何做到更安全的支付便是騰訊金融科技后期所需要研究的重點(diǎn)。

在下沉方面，場(chǎng)景的下沉騰訊商業(yè)支付已經(jīng)領(lǐng)先了一大步，但地域的下沉因受到基礎(chǔ)設(shè)施、本地企業(yè)、用戶(hù)習(xí)慣等限制暫時(shí)還未見(jiàn)太大成效，未來(lái)騰訊商業(yè)支付想通過(guò)線(xiàn)下支付來(lái)占據(jù)更高的市場(chǎng)份額需要花費(fèi)更多的心力。

目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域，已經(jīng)形成財(cái)付通和支付寶的「雙寡頭」格局。益普索 Ipsos 數(shù)據(jù)顯示，財(cái)付通和支付寶的用戶(hù)滲透率分別為 86.4% 和 70.9%，推算用戶(hù)規(guī)模分別達(dá)到 9.1 億和 7.4 億。移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國(guó)人日常生活的剛需。

值得注意的是，在 2017 年以前，移動(dòng)支付還幾乎是支付寶一家獨(dú)大的局面，但正是得益于微信的龐大用戶(hù)量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，財(cái)付通已經(jīng)后來(lái)居上，在線(xiàn)上總交易筆數(shù)上占比 46%。

與此同時(shí)，在線(xiàn)下消費(fèi)交易方面，財(cái)付通在交易金額占比和交易筆數(shù)占比上都保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，分別占比 49% 和 54%。

至此，騰訊金融科技業(yè)務(wù)在粵港澳大灣區(qū)已建立了不可動(dòng)搖的市場(chǎng)地位，隨著灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，低調(diào)潛行的騰訊將在商業(yè)支付乃至金融科技上獲取走得更遠(yuǎn)的機(jī)會(huì)。