2019年，是連接21世紀(jì)前兩個(gè)十年的過渡一年。在金融支付和商業(yè)領(lǐng)域中，2019年也有望成為激動(dòng)人心的一年。

在這一年中，每家企業(yè)、每個(gè)人都需要對(duì)過去十年中所追求的創(chuàng)新進(jìn)行反思，并決定下一個(gè)十年前進(jìn)的方向和重點(diǎn)。

就此，美國(guó)咨詢公司Market Platform Dynamics的CEO ByKaren Webster深度分析了未來以支付和商業(yè)領(lǐng)域?yàn)榇淼?，由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)發(fā)展與變化趨勢(shì)。

1.拋棄移動(dòng)支付，擁抱環(huán)境商業(yè)

自上世紀(jì)80年代個(gè)人計(jì)算機(jī)出現(xiàn)以來，應(yīng)用程序及其圖標(biāo)就成為人機(jī)互動(dòng)的新方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，從PC端走向移動(dòng)端的圖標(biāo)已經(jīng)模糊了數(shù)字世界和現(xiàn)實(shí)世界之間的界限，特別是移動(dòng)數(shù)字支付的商業(yè)化。

在過去十年中，移動(dòng)端流量得到快速增長(zhǎng)。2018年，全球52%的互聯(lián)網(wǎng)流量來自移動(dòng)設(shè)備，2017年為50%，而2016年該數(shù)字為43%。

智能手機(jī)讓消費(fèi)者可以在任何地方都能通過手機(jī)完成支付。據(jù)估計(jì)，2018年，約45%的支付行為和商業(yè)交易都是通過移動(dòng)設(shè)備完成的，比2017年的35%增加了10%。

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，軟件技術(shù)及平臺(tái)正在為現(xiàn)代商業(yè)注入新的生命力，并不再需要單一的連接入口。

各種傳感器可以發(fā)現(xiàn)問題并提醒企業(yè)或消費(fèi)者需要更換零部件或進(jìn)行維修。

洗衣機(jī)可以根據(jù)洗滌衣物的數(shù)量并判斷所需要的洗衣粉用量，以及何時(shí)用完，并在將要用完時(shí)自動(dòng)訂購(gòu)。

冰箱可以自動(dòng)檢測(cè)食物的數(shù)量，并提醒購(gòu)買。手表、鞋子、衣服等各種可穿戴設(shè)備可以提醒用戶何時(shí)需要更換或購(gòu)買衣物，并提供飲食和運(yùn)動(dòng)相關(guān)的數(shù)據(jù)。

汽車將根據(jù)使用量來計(jì)算車險(xiǎn)費(fèi)用，用戶可以通過車載系統(tǒng)來購(gòu)買商品。

支付將被融入到日常生活的各個(gè)環(huán)節(jié)中，第三方將對(duì)用戶及其設(shè)備進(jìn)行認(rèn)證，并確保交易的安全、隱密和交互體驗(yàn)。

在下一個(gè)十年，移動(dòng)支付將成為歷史，我們將不再需要手機(jī)來進(jìn)行付費(fèi)。這也意味著，當(dāng)前那些主導(dǎo)移動(dòng)支付的科技公司將面臨非常大的挑戰(zhàn)。

語音技術(shù)將成為這種商業(yè)轉(zhuǎn)變的巨大催化劑。作為未來商業(yè)的推動(dòng)者，語音技術(shù)的采用率在所有年齡段和人口統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中都是驚人的。那是因?yàn)檎Z言是世界上無處不在的交流方式。

在過去一年中，語音設(shè)備得到快速增長(zhǎng)。以智能音箱為例，自2014年亞馬遜發(fā)布全球首款智能音箱以來，短短的四年時(shí)間里，智能語音設(shè)備在美國(guó)人中的普及率就超過了25%。

據(jù)德勤最新的預(yù)測(cè)顯示，2018年全球智能音箱市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到43億美元，而2019年智能音箱出貨量有望達(dá)到1.64億臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到70億美元，成為全球銷量增長(zhǎng)最快的聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。

目前，語音購(gòu)物也正在被越來越多的人所接受。據(jù)VISA的一份研究顯示，28%的消費(fèi)者擁有語音設(shè)備，31%的千禧一代使用過語音技術(shù)，其中，55%的消費(fèi)者使用過語音技術(shù)購(gòu)買商品。

盡管現(xiàn)在語音技術(shù)還被限制在智能音箱這類看上去有些笨重的設(shè)備中，但未來十年，任何一家企業(yè)都無法抵擋語音技術(shù)的應(yīng)用及其與各行業(yè)的融合。

盡管這個(gè)磨合時(shí)間可能需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間，但在支付和商業(yè)領(lǐng)域，這個(gè)融合速度將非常的快。

未來商業(yè)將從手機(jī)端轉(zhuǎn)向能夠與消費(fèi)者交互的各種設(shè)備，從移動(dòng)支付到環(huán)境商業(yè)的轉(zhuǎn)變意味著下一個(gè)十年將不依賴于硬件設(shè)備，而是由中間第三方來驅(qū)動(dòng)，這將進(jìn)一步模糊銀行、支付商和零售商的界限，而當(dāng)前基于手機(jī)驅(qū)動(dòng)的世界將蕩然無存。

2019年，將是決定商業(yè)參與者如何利用移動(dòng)和數(shù)字資產(chǎn)在新的商業(yè)環(huán)境中生存的關(guān)鍵一年。

2.拋棄POS，接受遠(yuǎn)程付款

互聯(lián)網(wǎng)讓今天的購(gòu)物方式與十年前大相徑庭。在過去十年中，POS系統(tǒng)曾是重要的支付形式。在過去幾年中，很多零售商努力升級(jí)POS系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)芯片和非接觸式卡交易。據(jù)Visa統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)實(shí)體店的所有交易中，超過一半的交易是在非接觸式支付的終端上完成的。

越來越多的消費(fèi)者選擇預(yù)訂購(gòu)物，并使用移動(dòng)支付方式。據(jù)Market Platform Dynamics公司的一項(xiàng)關(guān)于上下班途中購(gòu)物的研究顯示，15%的美國(guó)消費(fèi)者提前訂購(gòu)商品，并到路邊的商店中取貨。73%的上班族在汽車內(nèi)通過智能手機(jī)或語音設(shè)備連接到互聯(lián)網(wǎng)，在往返通勤中，有85％的人購(gòu)買了食品、雜貨等日常用品。

在美國(guó)，網(wǎng)上預(yù)訂支付，商店取貨的“路邊商業(yè)”模式，正在被眾多零售商所接受并大力投資。因?yàn)檫@種投資直接面向消費(fèi)者，而不是第三方支付方，可以提高零售商的利潤(rùn)，同時(shí)有助于保持消費(fèi)者的忠誠(chéng)度。

隨著各種移動(dòng)設(shè)備、可穿戴設(shè)備和語音技術(shù)融入購(gòu)物環(huán)節(jié)，現(xiàn)場(chǎng)結(jié)賬將很快成為歷史，結(jié)賬將不再是一個(gè)耗時(shí)、麻煩的購(gòu)物環(huán)節(jié)。

例如，亞馬遜無人商店實(shí)現(xiàn)了亞馬遜會(huì)員賬號(hào)的打通，無需傳統(tǒng)的POS系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)者驗(yàn)證，并發(fā)送交易授權(quán)的中間商。

未來十年對(duì)零售商和支付公司的影響將是深遠(yuǎn)的。除了零售商業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變之外，商店的人員配置和面向消費(fèi)者的服務(wù)方式也將發(fā)生改變。

消費(fèi)者不再需要店內(nèi)銷售人員推銷產(chǎn)品或檢查產(chǎn)品，而是希望店員能夠像個(gè)人助理或產(chǎn)品專家一樣去解決消費(fèi)者遇到的問題，并向他們提供優(yōu)惠、激勵(lì)措施等。而所有這些都是建立在消費(fèi)者對(duì)零售商的信任關(guān)系之上。

未來實(shí)體零售商業(yè)提供的是一種無縫且高效的用戶體驗(yàn)，消費(fèi)者通過設(shè)備與環(huán)境的連接，最大限度地利用他們的時(shí)間，并自由選擇所希望的支付方式。

3.擺脫混亂，聚焦精準(zhǔn)

姓名，是我們區(qū)別與他人的代號(hào)，也是我們與他人進(jìn)行交流的個(gè)性化連接，并是人與人之間信任的紐帶。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)字化技術(shù)賦予了姓名更多的內(nèi)涵。通過姓名，商家可以獲取我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中所有接觸到的東西，并將之?dāng)?shù)字化。盡管做到這一點(diǎn)并不容易，但這是值得的，因?yàn)槊總€(gè)消費(fèi)者每天將產(chǎn)生250萬字節(jié)的數(shù)據(jù)。

據(jù)Salesforce的一項(xiàng)研究顯示，越來越多的公司通過人工智能對(duì)消費(fèi)者的姓名、購(gòu)物環(huán)境及購(gòu)買歷史等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的購(gòu)物體驗(yàn)。購(gòu)物者點(diǎn)擊推薦的訪問量?jī)H占總訪問量的7%，但帶來了24%的訂單和26%的收入。

然而，創(chuàng)造這些個(gè)性化體驗(yàn)仍然是比較困難的事情。據(jù)2018年對(duì)營(yíng)銷專業(yè)人士的一項(xiàng)調(diào)查表明，盡管88％的營(yíng)銷人員表示他們的客戶希望獲得個(gè)性化體驗(yàn)，但只有12％的營(yíng)銷人員表示客戶對(duì)這些體驗(yàn)感到滿意。

在金融領(lǐng)域，據(jù)Brighterion的一項(xiàng)研究，只有不到5％的金融機(jī)構(gòu)使用真正的人工智能技術(shù)為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)、管理欺詐行為，甚至分配資源來收集有償還能力的消費(fèi)者的債務(wù)。

和大多數(shù)支付與零售機(jī)構(gòu)一樣，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然使用有人工監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)和規(guī)則驅(qū)動(dòng)的模型來提出建議并影響行動(dòng)。無論其目標(biāo)是阻止欺詐，還是在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)為有價(jià)值的消費(fèi)者或中小企業(yè)提供信貸。

無人監(jiān)督的人工智能技術(shù)是一種強(qiáng)大的工具，最終能夠幫助在支付和商業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新者擺脫非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的混亂局面，從而獲得個(gè)人層面的智能，以高度自信的方式預(yù)測(cè)一個(gè)人如何回應(yīng)某個(gè)提議或阻止欺詐者。

下一個(gè)十年，人工智能將真正釋放一個(gè)人的力量，并引爆一個(gè)動(dòng)態(tài)個(gè)性化的時(shí)代，最大化客戶滿意度和企業(yè)利潤(rùn)。

4.避免突然爆發(fā)，采取增量漸進(jìn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有的節(jié)奏都在變得越來越快。在過去幾年中，我們見證了各種創(chuàng)新技術(shù)或商業(yè)模式的爆發(fā)，隨后又在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入衰敗。

漸進(jìn)式的創(chuàng)新才是具有變革性的，通過采用當(dāng)前可用的，適用性更強(qiáng)的先進(jìn)技術(shù)，將具有更加穩(wěn)定的更新迭代，并能夠帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域保持同步發(fā)展。

而遠(yuǎn)超其它領(lǐng)域的某種突然性爆發(fā)，除了對(duì)產(chǎn)業(yè)各方面的連接產(chǎn)生破壞性的影響，但這種影響也可能會(huì)導(dǎo)致這種爆發(fā)迅速沉寂。

2018年，最跌宕起伏的故事莫過于數(shù)字貨幣的幻滅。數(shù)字貨幣就是最典型的快速爆發(fā)的事件。

根據(jù)CoinMarketCap的數(shù)據(jù)顯示，去年年中，比特幣價(jià)格接近2萬美元，隨后一路下跌，到年底時(shí)，價(jià)格不足4千美元。

去年，新聞媒體報(bào)道的200個(gè)區(qū)塊鏈新項(xiàng)目，最終只有10個(gè)項(xiàng)目有后續(xù)的新聞報(bào)道跟進(jìn)，其它的都杳無音訊。

受數(shù)字貨幣的影響，很多企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈的態(tài)度開始變得慎重，但這并不妨礙區(qū)塊鏈成為2019年新技術(shù)預(yù)測(cè)的對(duì)象。

只有在洗盡鉛華之后，新技術(shù)的真實(shí)價(jià)值才能顯現(xiàn)出來，并基于現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行漸進(jìn)式改進(jìn)，以持續(xù)地發(fā)揮作用。

在支付和金融領(lǐng)域也是如此，我們不需要拋棄所有已存在的東西，來創(chuàng)造出新價(jià)值。爆發(fā)式創(chuàng)新太多，成本也就越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，需要從合規(guī)性、監(jiān)管、互動(dòng)性等角度進(jìn)行反復(fù)的磨合，最終的結(jié)果就是績(jī)效成為唯一的目標(biāo)。

在金融領(lǐng)域，我們可以看到，移動(dòng)支付創(chuàng)新公司正在受到眾多商業(yè)巨頭的關(guān)注。過去一年，全球出現(xiàn)了多起大額的投資、并購(gòu)事件以及支付創(chuàng)新技術(shù)。

5月，美國(guó)在線支付巨頭PayPal以22億美元收購(gòu)瑞典移動(dòng)讀卡器和其他支付工具公司iZettle。

6月，PayPal以4億美元收購(gòu)支付平臺(tái)Hyperwallet。

7月，新加坡投資公司淡馬錫領(lǐng)投美國(guó)支付解決方案供應(yīng)商Flywire 1億美元的D輪融資。

10月，SWIFT宣布即時(shí)跨境支付服務(wù)測(cè)試成功，通過全球支付創(chuàng)新（gpi）可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的跨境資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

12月，螞蟻金服計(jì)劃以5億英鎊收購(gòu)英國(guó)跨境支付公司W(wǎng)orldFirst。

12月，Visa將以2.5億美元收購(gòu)英國(guó)跨境支付公司Earthport。

2019年，還將爆發(fā)出很多有趣好玩的創(chuàng)新，但更需要關(guān)注那些在現(xiàn)有系統(tǒng)上運(yùn)行的，為客戶提供更有價(jià)值的創(chuàng)新體驗(yàn)。

5.注重?cái)?shù)據(jù)保護(hù)，加強(qiáng)監(jiān)管

監(jiān)管是過去一年非常受歡迎的詞，主要來自于各種隱私數(shù)據(jù)的泄露與濫用事件頻發(fā)。最出名的莫過于Facebook的丑聞。

正是由于寬松的監(jiān)管環(huán)境，致使多年來，F(xiàn)acebook一直不愿意去控制各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，并肆意濫用用戶數(shù)據(jù)。

2018年年底，F(xiàn)acebook股價(jià)比年初下跌近四分之一，公司市值已經(jīng)縮水1300億美元。

2018年，歐盟出臺(tái)“史上最嚴(yán)”數(shù)據(jù)保護(hù)法GDPR，將嚴(yán)懲泄露數(shù)據(jù)的企業(yè)，而GDPR成功引起了全球?qū)τ脩魯?shù)據(jù)的大討論，有些人甚至聲稱GDPR阻礙了科技創(chuàng)新。

目前很多國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和立法部門都在努力保護(hù)用戶數(shù)據(jù)的收集和使用的安全性。然而，這個(gè)過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)：不熟悉平臺(tái)運(yùn)作方式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和立法部門應(yīng)該如何思考相關(guān)法規(guī)的制定，以及監(jiān)管的程度。

特別是在金融體系下，監(jiān)管規(guī)則和框架應(yīng)該更加完備、健全和及時(shí)。面對(duì)各種金融創(chuàng)新快速發(fā)展所帶來的破壞，2019年，平臺(tái)治理將是高優(yōu)先級(jí)的關(guān)鍵事項(xiàng)，監(jiān)管不能放任技術(shù)向不好的方向發(fā)展。

6.替代加速，明確方向

在電子商務(wù)出現(xiàn)之前，很少有人會(huì)想到?jīng)]有實(shí)體商店，該怎樣買東西。

在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，也很少有人會(huì)想到，不去銀行該怎么進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不用現(xiàn)金該如何付款。

現(xiàn)在，我們可以足不出戶就購(gòu)買到想要的商品；可以用手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬，掃碼即可支付。

誰還記得最近一次去銀行是多久之前的事情？我們已有多久沒有用過錢包了？

但誰又能想到，在數(shù)字支付快速發(fā)展的今天，仍然有52%的企業(yè)在使用紙質(zhì)支票向供應(yīng)商付款。

在企業(yè)從傳統(tǒng)運(yùn)作方式轉(zhuǎn)向與數(shù)字化技術(shù)融合的過程中，有太多太多的不確定性。

下一個(gè)十年，我們將以為終端用戶創(chuàng)造更多便捷性、確定性的方式進(jìn)行創(chuàng)新。缺乏明確的方向，將使很多商業(yè)突破化為烏有。

十年很長(zhǎng)，也很短。十年可以見證很多的興衰。

黑莓，在1999年推出個(gè)人數(shù)字助理產(chǎn)品后，用了十年才達(dá)到巔峰，2010年，公司數(shù)據(jù)顯示，約37%的智能手機(jī)用戶使用黑莓手機(jī)。但僅僅三年后，其市場(chǎng)份額就已不足2%。而這期間iPhone快速崛起，取代了黑莓。

在過去十年中，iPhone手機(jī)已累計(jì)售出超過10億臺(tái)，蘋果也成為全球第一家實(shí)現(xiàn)萬億美元市值的公司。但最近幾年，蘋果公司也面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。

一方面，蘋果不再公布iPhone等硬件銷量，最近庫(kù)克更聲稱是中美貿(mào)易戰(zhàn)影響了iPhone銷售，而不是因?yàn)楦嘈詢r(jià)比更高的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品。

另一方面，Netflix和Spotify也在推動(dòng)消費(fèi)者在App Store之外進(jìn)行注冊(cè)和消費(fèi)，進(jìn)一步挑戰(zhàn)蘋果的APP生態(tài)系統(tǒng)的壟斷。

在未來的移動(dòng)商業(yè)環(huán)境中，蘋果及iPhone也面臨著很高風(fēng)險(xiǎn)。盡管蘋果是第一個(gè)推出個(gè)人語音助手Siri和Apple Pay移動(dòng)支付平臺(tái)的，但Siri和Apple Pay在商業(yè)市場(chǎng)上的表現(xiàn)并不樂觀。

同樣的，曾經(jīng)的社交平臺(tái)之王Myspace用了八年的時(shí)間達(dá)到巔峰，隨即被Facebook快速超越。而如今Facebook已成立近15年，未來十年，社交領(lǐng)域是否還能看到Facebook的身影？

2019年已經(jīng)開始，這也許是下一個(gè)十年中最重要的階段。