在不遠(yuǎn)的將來，新的一天，當(dāng)您醒來，您的手表記錄了您睡了多長時(shí)間，并監(jiān)測您的心跳和呼吸；您開車去上班，汽車傳感器會記錄您的速度和剎車；您在路上買了些早餐，用電子支付，然后交易信息和食物的卡路里含量都被記錄下來。然后不幸的是，您發(fā)生了車禍。您打電話給保險(xiǎn)公司，電話會被立即接聽，另一端的接接線員知道您的名字，并親切地和您聊起您的寵物貓以及您最喜歡的足球隊(duì)周末表現(xiàn)如何。您在和一個(gè)聊天機(jī)器人聊天。它“了解”您的原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司正在使用人工智能從社交媒體中搜集關(guān)于您的信息。

它還了解更多，因?yàn)槟淹庾屗O(jiān)控您的個(gè)人設(shè)備，以換取更便宜的保險(xiǎn)費(fèi)。這不是科幻小說，超過四分之三的保險(xiǎn)公司高管認(rèn)為人工智能將在幾年內(nèi)徹底改變保險(xiǎn)行業(yè)。據(jù)麥肯錫未來學(xué)家稱，到2030年，人工智能將意味著您的汽車和人壽保險(xiǎn)費(fèi)用可能會根據(jù)您決定走哪條路線而改變。它將以更加個(gè)性化的服務(wù)、更快的索賠處理速度和更低保險(xiǎn)費(fèi)用的承諾出售給您，并且它將在大多數(shù)情況下履行這些承諾。但也存在道德風(fēng)險(xiǎn)——數(shù)據(jù)隱私和歧視。保險(xiǎn)公司可能會使用您的數(shù)據(jù)來計(jì)算您愿意支付多少保險(xiǎn)費(fèi)用。它也可能會將信息出售給第三方。另外，人工智能(AI)可能會因?yàn)槟哪挲g、性別、收入或種族來決定您的風(fēng)險(xiǎn)大小。

物聯(lián)網(wǎng)

雖然保險(xiǎn)業(yè)通常以拿走客戶錢然后拒絕支付理賠費(fèi)用而聲名狼藉，但它也確實(shí)是一個(gè)競爭非常激烈的行業(yè)。如果競爭對手使用人工智能在降低保費(fèi)的同時(shí)保持盈利，那么反應(yīng)較慢的公司可能無法生存下來。為了提供更低的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司需要知道個(gè)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較低。支持技術(shù)是物聯(lián)網(wǎng)，是嵌入在我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣N物體中的數(shù)十億個(gè)連網(wǎng)傳感器的總稱，它們在手機(jī)、手表、汽車、健身追蹤器、家庭助理和許多其他東西中，它們共同構(gòu)成了傳感器的“生態(tài)系統(tǒng)”。隨著時(shí)間推移，物聯(lián)網(wǎng)(iot)傳感器收集的數(shù)據(jù)允許保險(xiǎn)公司根據(jù)個(gè)人的實(shí)際行為制定個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)概況，這種做法稱為行為政策定價(jià)。

獲得“聰明”

為了降低您的住房和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將通過其物聯(lián)網(wǎng)傳感器生態(tài)系統(tǒng)接入運(yùn)行您智能家居的人工智能中心。如果附近有入室盜竊案件發(fā)生，智能家居中心會知道，因?yàn)樗c保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)相連。然后自動檢測鎖和警報(bào)器運(yùn)行是否正?；蛘邌铀鼈儯⒃诔霈F(xiàn)問題時(shí)立即撥打報(bào)警電話。為了控制火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，物聯(lián)網(wǎng)傳感器將監(jiān)測熱量、濕度并監(jiān)測煙霧，如果燃?xì)庠钜恢遍_著，智能家居中心會在它變成問題之前關(guān)掉它。為了計(jì)算更低的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可能希望監(jiān)控您駕駛和保養(yǎng)汽車的方式。要想獲得更優(yōu)惠的健康保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司可能需要查閱您的醫(yī)療記錄，并需要您佩戴健身跟蹤器。這將出現(xiàn)一個(gè)新的服務(wù)行業(yè)。部署物聯(lián)網(wǎng)傳感器并收集數(shù)據(jù)的專業(yè)公司將與保險(xiǎn)公司合作，形成新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)將從純粹的被動保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向主動的、風(fēng)險(xiǎn)最小化的保險(xiǎn)。這聽起來很樂觀。但是，在將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低的狹隘追求中，也存在更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)。

歧視

一個(gè)非常明顯的風(fēng)險(xiǎn)是特征分析——由于您屬于一個(gè)特定的人口群體，所以被判定為較高或較低的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。人工智能現(xiàn)在可以將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為數(shù)百個(gè)因素，算法掃描這些因素來識別之前未識別的風(fēng)險(xiǎn)群。但這些結(jié)論可能會無意中產(chǎn)生歧視，已經(jīng)有許多例子表明人工智能算法無意中放大了偏見印象。英國達(dá)勒姆的罪犯預(yù)測案例說明了這個(gè)問題。那里的警察使用了一種算法，可以更好地預(yù)測被指控有罪的人是否應(yīng)該被準(zhǔn)予保釋。它所做的是根據(jù)他們居住的地方而歧視較貧窮的人。

機(jī)會定價(jià)

此外，還有可能出現(xiàn)更加個(gè)性化的歧視。已經(jīng)眾所周知的是基因歧視問題——健康或人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)您的DNA揭示了您對某些疾病的遺傳傾向，然后保險(xiǎn)公司要求您增加保費(fèi)甚至拒絕承保。人工智能開啟了一個(gè)全新的個(gè)性化歧視領(lǐng)域，基于它可以從您的行為和偏好中收集到的信息。首先，人工智能可能提供大量數(shù)據(jù)告訴保險(xiǎn)公司您的消費(fèi)習(xí)慣。您在哪里購物？您買什么？您什么時(shí)候買的？您是在尋找便宜貨還是全價(jià)購買？了解這一切將有助于保險(xiǎn)公司評估是否可以向您收取最高保費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這只是市場運(yùn)作的方式，但當(dāng)前所未有地獲取個(gè)人信息時(shí)，它就成了一個(gè)非常值得懷疑的做法。失去隱私保險(xiǎn)公司也可能將數(shù)據(jù)用于評估風(fēng)險(xiǎn)之外的其他目的。鑒于數(shù)據(jù)的價(jià)值，保險(xiǎn)公司可以出于各種目的其出售給第三方，以抵消收集數(shù)據(jù)的成本。廣告商、營銷人員和政府都渴望得到詳細(xì)的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。與人們的想法相反，這些數(shù)據(jù)不是與其相關(guān)人的財(cái)產(chǎn)，它歸付錢的人所有。消費(fèi)者必須受到法律保護(hù)，不得將其數(shù)據(jù)用于其他目的。

管理風(fēng)險(xiǎn)

任何強(qiáng)大的新技術(shù)都有優(yōu)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)明確利益，并將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受水平。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司管理風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)非常具有諷刺意味。保險(xiǎn)公司有一項(xiàng)工作要做，以確?？蛻粝嘈湃斯ぶ悄艿暮锰庍h(yuǎn)大于壞處。他們需要采取透明公平的、即使不是仁慈的，也有助于實(shí)現(xiàn)更大利益的做法，而且必須不能只考慮利潤！