上周，我有幸參加全球金融科技界最大盛典——新加坡金融科技節(jié)。我遇到包括眾多微軟客戶和合作伙伴在內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)商業(yè)領(lǐng)袖，并就銀行業(yè)如何在顛覆性的數(shù)字時代通過數(shù)據(jù)、云計算和人工智能成功轉(zhuǎn)型發(fā)表了主題演講。下面是我在新加坡金融科技節(jié)上分享的一些看法。

我看到，大規(guī)模的顛覆性變革正在亞太區(qū)銀行業(yè)內(nèi)發(fā)生，它不僅切實可見、規(guī)模空前，而且在不斷加速。簡而言之，銀行業(yè)正面臨著來自主要客戶、競爭對手，和自身運營的多重挑戰(zhàn)。

從客戶角度來看，技術(shù)正在不斷提高他們對銀行的期望值；同時，技術(shù)也給現(xiàn)有銀行們帶來了全新的、更具創(chuàng)新性且更具靈活性的競爭對手，也催生出全新的商業(yè)模式，使現(xiàn)有銀行處于不斷加劇的競爭中。

現(xiàn)在，客戶對銀行的期望值增加的壓力并非來自其他銀行，而更大程度上來自與于諸如Netflix、Airbnb、Grab的行業(yè)數(shù)字顛覆者。這些企業(yè)所提供的客戶服務(wù)已經(jīng)成為行業(yè)標(biāo)桿?？蛻羝谕y行也能提供即時響應(yīng)、移動為先、全渠道和高度個性化的體驗。殘酷的現(xiàn)實在于，當(dāng)今的大多數(shù)銀行沒有達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)。

與這些改變?nèi)缬半S形的，是日益增加的政策法規(guī)合規(guī)性要求。這些更雪上加霜，讓銀行的業(yè)務(wù)運營飽受壓力。例如，澳大利亞政府正在推出新的消費者數(shù)據(jù)權(quán)利（CDR）法案，就要求消費者對組織/公司如何使用其個人數(shù)據(jù)擁有控制權(quán)。

最后，銀行業(yè)還面臨著日益完善的詐騙和網(wǎng)絡(luò)攻擊，這些威脅隨時可能摧毀客戶對銀行業(yè)務(wù)的信任，而信任恰恰是整個金融服務(wù)行業(yè)的核心所在。

當(dāng)然，機遇與挑戰(zhàn)并存。在亞太區(qū)，銀行有著巨大的增長潛力，特別是那些已經(jīng)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行。事實上，我相信，擁有數(shù)量龐大且浸染于數(shù)字化的年輕用戶群體的亞太市場，將會重新塑造全球銀行業(yè)的未來。

為何如此？全球60%的千禧一代都生活在亞太地區(qū)，他們擁有6萬億美元的可支配收入（來源：埃森哲, 2016）。據(jù)估計，55%的千禧一代都通過數(shù)字化方式進(jìn)行購物（Asia Insight, 2018），53%的亞洲客戶認(rèn)為安全比便利更重要（Asia Insight, 2018）。

為了抓住這個機遇，銀行需要重點關(guān)注三大戰(zhàn)略必要性， 以實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適應(yīng)新的行業(yè)現(xiàn)狀：

1. 數(shù)據(jù)與人工智能（AI）：數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動能。銀行業(yè)需要在清晰明確的管理模式下塑造數(shù)據(jù)文化，幫助不同層級、擁有不同權(quán)限的員工，實時獲取可靠的數(shù)據(jù)。只有建立了穩(wěn)固的數(shù)據(jù)文化，銀行才能利用人工智能做出更好的決策。

人工智能將逐漸成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐的核心。事實上，根據(jù)IDC預(yù)測，到2019年，40%的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將由人工智能和認(rèn)知能力來支持。

例如，最近微軟與澳大利亞國家銀行合作，利用人工智能和圖像識別技術(shù)，開發(fā)了一款概念型無卡自動取款機，在客戶體驗方面取得了突破。這是人工智能可以變革客戶體驗、甚至為公司創(chuàng)建全新商業(yè)模式的實例。

2. 信任：歷史清楚表明，人們不會使用他們不信任的技術(shù)。在銀行業(yè)內(nèi)，信任的關(guān)鍵因素之一就是網(wǎng)絡(luò)安全。

在今年的新加坡金融科技節(jié)上，微軟與全球領(lǐng)先技術(shù)分析公司弗若斯特沙利文公司（Frost & Sullivan）共同開展了一項調(diào)查。其結(jié)果顯示，在所有接受調(diào)查的金融服務(wù)公司中，超過一半以上稱其在過去一年中，要么遭遇過安全事故（27%），要么不能確定是否有過安全事故，因為還沒能檢查出來（29%）。

對于微軟而言，客戶對我們平臺的信任是重中之重。這就是為什么我們每年在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域投入超過10億美元，以確?？蛻艨上碛冒踩?、安心、可靠的數(shù)字體驗。微軟對不斷演變的網(wǎng)絡(luò)安全威脅狀況擁有獨特的洞察力，我們的智能安全圖譜（Intelligent Security Graph）能夠每月通過分析數(shù)以萬億的信號——包括掃描12億臺設(shè)備和分析4000億封電子郵件，來發(fā)現(xiàn)安全威脅。

3. 合作伙伴關(guān)系：沒有任何一家銀行，能夠脫離可以信任的合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)的支持，獨自建立起他們的數(shù)字化業(yè)務(wù)。選擇正確的技術(shù)合作伙伴至關(guān)重要。顯而易見，銀行需要信任合作伙伴技術(shù)平臺的安全性。但另一種更為關(guān)鍵的信任，是合作伙伴的商業(yè)模式，及其他們?nèi)绾问褂勉y行數(shù)據(jù)的方式。越來越多的銀行表示，他們不希望與未來的潛在競爭對手進(jìn)行技術(shù)合作。

在新加坡金融科技節(jié)期間，在我看到許多超乎想象的創(chuàng)新成果時，我為未來銀行為消費者創(chuàng)造的新體驗而感到興奮。最近，一個客戶跟我提起比爾?蓋茨在1994年——20多年前，說過的一句關(guān)于數(shù)字變革和銀行產(chǎn)業(yè)的話：“銀行業(yè)務(wù)是必需的，但銀行未必?！?/p>

對銀行業(yè)的未來發(fā)展，有兩點我十分篤定：第一，對所有消費者，銀行業(yè)在不久的將來會發(fā)生翻天覆地的變化；第二，在這大浪淘沙的過程中，并非所有銀行都能幸存。

對那些有前瞻性的銀行，現(xiàn)在就要行動起來。