銳意創(chuàng)新的銀行業(yè)者已經(jīng)開始尋求并實(shí)施諸如平臺(tái)化塑造、挖掘數(shù)據(jù)金礦、協(xié)同創(chuàng)新、重塑員工技能等方面的變革，逆襲大幕被率先拉開。銀行業(yè)不但不會(huì)被顛覆，反而能夠憑借一些互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的優(yōu)勢(shì)在新時(shí)代活得更好。

想象一下，當(dāng)一輛18輪大卡滿載貨物在高速公路上向你飛馳而來的時(shí)候，產(chǎn)生的沖擊將會(huì)有多么可怕？

以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)在過去幾年內(nèi)就感受到了這樣的壓力——他們擔(dān)心新的競爭對(duì)手會(huì)像疾馳的貨車一樣，以摧枯拉朽之勢(shì)闖入自己原有的領(lǐng)地，利用互聯(lián)網(wǎng)這柄“顛覆性創(chuàng)新”利劍，從不同角度挑戰(zhàn)他們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，瓦解他們的價(jià)值鏈，蠶食他們的市場，最后將他們掃地出局。

誠然，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式讓傳統(tǒng)銀行業(yè)者感受到了擔(dān)憂和焦慮，但正所謂禍兮福之所倚，洶洶來襲的跨界競爭者同樣促進(jìn)了他們的自上而下、由外而內(nèi)的覺醒和變革。銀行業(yè)仍在繼續(xù)前行，只不過銀行業(yè)的運(yùn)作方式，甚至銀行業(yè)務(wù)的執(zhí)行實(shí)體都在發(fā)生變化。不斷被新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊、教育、引導(dǎo)的傳統(tǒng)銀行業(yè)者已經(jīng)意識(shí)到，他們必須要以刮骨療傷的方式建立起新的行業(yè)數(shù)字化秩序和規(guī)則。

就在2018年8月3日舉辦的“2018 IBM金融創(chuàng)新者大會(huì)”上， IBM發(fā)布了銀行業(yè)和金融市場《2017全球最高管理層調(diào)研報(bào)告——傳統(tǒng)企業(yè)的逆襲》行業(yè)調(diào)研報(bào)告以及《銳意創(chuàng)新，馭浪前行——傳統(tǒng)銀行拉開逆襲大幕》專家洞察報(bào)告。報(bào)告指出，銳意創(chuàng)新的銀行業(yè)者已經(jīng)開始尋求并實(shí)施諸如平臺(tái)化塑造、挖掘數(shù)據(jù)金礦、協(xié)同創(chuàng)新、重塑員工技能等方面的變革，逆襲大幕被率先拉開。銀行業(yè)不但不會(huì)被顛覆，反而能夠憑借一些互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的優(yōu)勢(shì)在新時(shí)代活得更好。

IBM副總裁、中國區(qū)金融行業(yè)部總經(jīng)理郭仁聲

令人“垂涎”的平臺(tái)模式

試問，哪家企業(yè)不想成為亞馬遜或阿里巴巴呢？他們利用平臺(tái)將供需雙方直接連接起來，通過減少中間環(huán)節(jié)來有效創(chuàng)造價(jià)值，擴(kuò)大規(guī)模奠定行業(yè)壟斷地位。平均而言，平臺(tái)統(tǒng)籌者比其它業(yè)務(wù)模式的收入增長的更快，創(chuàng)造的利潤也更高。

在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新公司曾經(jīng)也憑借平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定程度的影響和沖擊。比如2014年螞蟻金融成立之初，馬云的一句“銀行不改變，我們就改變銀行”引得業(yè)界一片嘩然，后來，支付寶讓很多當(dāng)時(shí)抱以嘲笑態(tài)度的人們啞口無言。除了阿里，騰訊、百度也紛紛進(jìn)軍移動(dòng)支付市場。

和傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，為什么新興的互聯(lián)網(wǎng)公司跑得那么快？那么迅速的形成了規(guī)模？那么快的根據(jù)市場需求快速迭代自己的產(chǎn)品和服務(wù)？很重要的一點(diǎn)就是文化差異?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管合規(guī)的邊緣面臨更輕的負(fù)擔(dān)，但銀行的目標(biāo)卻是要做“百年老店”。

但反過來說，這一點(diǎn)卻也是傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域的特殊性使得金融平臺(tái)不能僅僅連接供需雙方，更重要的是要能夠持續(xù)經(jīng)營、管理風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造價(jià)值，而要論提供完整的金融服務(wù)，銀行自身的資金優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力是新興的技術(shù)金融公司所完全無法比擬的。我國P2P平臺(tái)從興盛到大量倒閉的歷程就是最好的證明。隨著國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的加強(qiáng)（比如第三方支付公司的客戶備付金要交由人民銀行保管），銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)更為凸顯出來。

開放和舍得是構(gòu)建平臺(tái)的關(guān)鍵

技術(shù)是中立的，既然互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)可以利用平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以實(shí)施數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略，拉開變革的大幕。在平臺(tái)上，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)將被打破，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)主要來源于技術(shù)和專利創(chuàng)造的價(jià)值，而平臺(tái)運(yùn)營者則必需推崇互惠精神——平臺(tái)上的客戶和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)共同創(chuàng)造價(jià)值、共同受惠。

IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人，金融服務(wù)行業(yè)總經(jīng)理陳文對(duì)此表示：“開放和舍得是構(gòu)建平臺(tái)的基本出發(fā)點(diǎn)，在開放和舍得的過程中最終會(huì)形成一種競合生態(tài)，所以平臺(tái)化是一種觀念的變化，舍得是最重要的關(guān)鍵詞?！?/p>

IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人，金融服務(wù)行業(yè)總經(jīng)理陳文

開放是要將競爭對(duì)手融入自己的價(jià)值主張之中，而舍得則是要放棄一定程度的客戶控制權(quán)，從而換取更大的利益。

六家加拿大主要銀行（蒙特利爾銀行、加拿大帝國商業(yè)銀行、德信集團(tuán)、加拿大皇家銀行、豐業(yè)銀行和道明銀行）共同在區(qū)塊鏈平臺(tái)上建立數(shù)字身份驗(yàn)證服務(wù)。每家銀行都貢獻(xiàn)出為遵守“了解客戶”法規(guī)而必須保留的客戶身份屬性?？蛻艨梢栽谛碌姆?wù)實(shí)體（比如公用事業(yè)或房東）驗(yàn)證自己的身份。銀行向參與平臺(tái)的供應(yīng)商收取交易手續(xù)費(fèi)；供應(yīng)商則可節(jié)省處理新客戶的時(shí)間和成本；而客戶可通過移動(dòng)應(yīng)用輕松完成操作。這正是借由平臺(tái)開放精神實(shí)現(xiàn)共贏的典范！

2017年歐洲9家銀行共同成立合資機(jī)構(gòu)we.trade，IBM作為技術(shù)提供和運(yùn)營服務(wù)方為其搭建了一個(gè)開放的跨境貿(mào)易平臺(tái)。德意志銀行，匯豐銀行和荷蘭合作銀行等金融巨頭和IBM正在測試區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的銀行轉(zhuǎn)賬。這項(xiàng)特別的測試是持續(xù)的跨國，多銀行，互操作性匯款項(xiàng)目。在整個(gè)工作周內(nèi)，10家公司在we.trade平臺(tái)上進(jìn)行交易，利用五個(gè)國家的四家不同銀行。參與者名單中包括Santander，Societe Generale和KBC等知名品牌，交易跨越11個(gè)歐洲國家，包括法國，荷蘭，瑞典，英國，西班牙和德國。

除了銀行和銀行之間，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間同樣可以達(dá)成合作。去年11月27日，中國工商銀行與京東金融在北京聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)，宣布推出“工銀小白”數(shù)字銀行，這是國內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行；今年8月1日，民生銀行又與中移物聯(lián)網(wǎng)達(dá)成物聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過中國移動(dòng)eSIM技術(shù)在智能支付終端的應(yīng)用，以及云平臺(tái)oneNET及物聯(lián)網(wǎng)卡管理平臺(tái)CCMP與民生銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接，可以實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及卡數(shù)據(jù)的進(jìn)一步管理優(yōu)化，共同推動(dòng)金融行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展。

也就是說，對(duì)消費(fèi)者來說，平臺(tái)的外在表現(xiàn)形式?jīng)]有發(fā)生變化，但是隱藏在背后的價(jià)值鏈卻發(fā)生了重構(gòu)，出現(xiàn)了更專業(yè)、更細(xì)致的分工。通過平臺(tái)戰(zhàn)略，銀行和銀行、銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司乃至銀行和其它跨界競爭者將不再是“零和競爭”的關(guān)系，而是可以利用各自優(yōu)勢(shì)開展協(xié)作創(chuàng)新、共同成長的伙伴。

挖掘數(shù)據(jù)原油的新工具

即使受到了支付寶等產(chǎn)品的沖擊，傳統(tǒng)銀行也絕沒有變成弱勢(shì)群體，因?yàn)樗鼈兌甲鴵碇ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的數(shù)據(jù)寶礦。你看國有四大銀行，哪家沒有千萬級(jí)的對(duì)公客戶？哪家沒有幾億的儲(chǔ)戶？銀行作為信息中介在多年與客戶打交道的過程中，對(duì)每家企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、運(yùn)營狀況，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶的信用狀況都掌握的很深。這些數(shù)據(jù)本身就是無盡的財(cái)富，但是過去的它們就像是深埋于地下的原油，沒有被加工、提煉，發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值。

為什么以前的傳統(tǒng)銀行不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)中眾多行業(yè)存在的大量金融方面的需求呢？那是因?yàn)楹芏嘈枨笫莻鹘y(tǒng)銀行不能以有效且低成本的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判別的。換言之，銀行坐擁數(shù)據(jù)原油，卻沒有開采、提煉的工具。如今，隨著眾多新興的數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)，人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等新技術(shù)的興起，讓銀行可以結(jié)合多年積累的行業(yè)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)去挖掘數(shù)據(jù)背后的洞察。

舉個(gè)例子，一家輪胎公司，每年都會(huì)從大客戶那里接到固定的訂單，并且有可靠的交貨周期合同，然而它缺乏足夠的資金來提前組織輪胎的生產(chǎn)，因此它迫切需要開展融資。然而，由于銀行缺乏有效的、低成本的手段來管理風(fēng)險(xiǎn)，以往像這種供應(yīng)鏈金融的需求很難從銀行獲得融資，這導(dǎo)致銀行錯(cuò)失了很多機(jī)會(huì)。而現(xiàn)在，通過區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，銀行可以通過技術(shù)有效地驗(yàn)證訂單的真實(shí)性，并且通過數(shù)據(jù)分析，監(jiān)控訂單執(zhí)行的過程，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。因此，在新的形勢(shì)下，銀行通過采用新的技術(shù)手段，能夠有效地開展這種低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)。

未來，銀行竟然“消失”了……

隨著時(shí)代的發(fā)展，銀行的業(yè)態(tài)也在逐漸發(fā)生變化。

小時(shí)候，銀行是一個(gè)高高的柜臺(tái)，我們?cè)谕忸^，柜員在里頭；后來，銀行是一張窄窄的卡片，我們?cè)谕忸^，錢在ATM機(jī)里頭；現(xiàn)在，銀行是一臺(tái)薄薄的手機(jī)，我們?cè)谕忸^，錢在APP里頭；未來，銀行可能會(huì)消失不見，以潤物細(xì)無聲的姿態(tài)嵌入到各種生活場景之中，我們坐飛機(jī)、買電影票、出行、吃飯、看病，背后都是銀行在默默的提供金融服務(wù)。

IBM副總裁、中國區(qū)金融行業(yè)部總經(jīng)理郭仁聲在演講中表示：“金融行業(yè)正在面對(duì)新的挑戰(zhàn)，他們的客戶跟以前的需求不一樣，客戶需要更個(gè)性化、場景化的服務(wù)?！?/p>

但新的挑戰(zhàn)也意味著新的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)者需要強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)來敏捷的應(yīng)對(duì)，這既需要思維觀念的轉(zhuǎn)變，也需要運(yùn)營方式的改變，更需要銀行傳統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

興業(yè)銀行旗下控股子公司——興業(yè)數(shù)金持續(xù)開展科技創(chuàng)新。該公司有兩大發(fā)展脈絡(luò)：一是延續(xù)發(fā)展，在繼承銀銀平臺(tái)科技輸出的基礎(chǔ)上，做大做強(qiáng)金融云，為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供全方位金融行業(yè)云服務(wù)；二是突破創(chuàng)新，打造開放銀行平臺(tái)，通過開放接口，開展微創(chuàng)新，成為“銀行端”和“客戶端”的連接器。興業(yè)數(shù)金還推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字銀行云服務(wù)，通過整合手機(jī)銀行、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行功能，抓住合作銀行的互聯(lián)網(wǎng)入口，構(gòu)建行業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

總之，技術(shù)在變，金融業(yè)務(wù)本質(zhì)沒有變；金融業(yè)務(wù)方式發(fā)生了變化，但是客戶要求的本質(zhì)沒有變，銀行擁有巨大的機(jī)會(huì)利用新技術(shù)把金融滲透進(jìn)人們生活的方方面面。如果說數(shù)字化轉(zhuǎn)型是把所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)通過數(shù)字化的手段表現(xiàn)出來，那么數(shù)字化重塑就是要構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式、協(xié)作體系和價(jià)值鏈。

銀行業(yè)，正走在從數(shù)字化轉(zhuǎn)型到數(shù)字化重塑的康莊大道上。