智能手機(jī)與居家虛擬助理將會(huì)是未來個(gè)人金融的服務(wù)門戶

物聯(lián)網(wǎng)：萬物連網(wǎng)
常聽到一個(gè)說法是物聯(lián)網(wǎng)就是萬物連網(wǎng)，也就是把所謂的“物”(Things)連上網(wǎng)并結(jié)合起來。萬物連網(wǎng)就是把許多物連上互聯(lián)網(wǎng)。然而，為什么要萬物連網(wǎng)？如何萬物連網(wǎng)？萬物連網(wǎng)的好處為何？卻似乎少有論述。暫不談工業(yè)及商業(yè)上的物聯(lián)網(wǎng)，先來盤點(diǎn)你我日常生活中的連網(wǎng)設(shè)備。智能手機(jī)(以下簡稱手機(jī))就是一個(gè)幾乎人人都有的連網(wǎng)設(shè)備，自從 2007年 iPhone 問世以來，它改變的不是手機(jī)產(chǎn)業(yè)，而是導(dǎo)致人類生活方式的質(zhì)變。在家中，目前連上互聯(lián)網(wǎng)的除市內(nèi)電話之外，就是仰賴 cable 或 ADSL 電話線連上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或電視。然而若家里具其他“智能設(shè)備”，大概只剩電冰箱、洗衣機(jī)等等，惟目前多數(shù)沒有連網(wǎng)功能。
物聯(lián)網(wǎng)的理由：數(shù)據(jù)。所以需要一個(gè)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)
萬物連網(wǎng)的理由其實(shí)不為別的，就是為了有價(jià)值的數(shù)據(jù)。未來電冰箱會(huì)自己數(shù)還剩下多少雞蛋已經(jīng)是傳頌十?dāng)?shù)年的故事，未來的用電量、用水量、設(shè)備的耗材提醒等等，都是提升生活質(zhì)量所需要的信息。比如，你一定知道前二個(gè)月的電費(fèi)是多少錢。但是你不會(huì)知道，到底是那些電器分別用掉了多少電費(fèi)。家電制造商所標(biāo)榜的節(jié)電環(huán)保不該只是個(gè)購買時(shí)的賣點(diǎn)，而是可以實(shí)時(shí)監(jiān)測的查核指標(biāo)?，F(xiàn)在這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值并不高，但比如未來電價(jià)是目前的三倍的時(shí)候呢？而這些數(shù)據(jù)，并不是直接扔上互聯(lián)網(wǎng)。數(shù)據(jù)需要一個(gè)管理系統(tǒng)。這個(gè)管理系統(tǒng)要能處理數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方式、能分析數(shù)據(jù)并給予意義、判斷誰可以看的到數(shù)據(jù)、最后并根據(jù)數(shù)據(jù)提出最適執(zhí)行方案的建議。而這個(gè)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)的擁有者及最終決策者，就是透過手機(jī)或居家虛擬助理(如 Amazon 智能音箱 Echo 的 Alexa)的用戶。
居家虛擬助理的價(jià)值：一直待在家里
仔細(xì)想想，其實(shí)居家虛擬助理有什么功能是手機(jī)做不到的？似乎沒有。那為什么 Amazon 要開發(fā)搭載 Alexa 的 Echo 智能音箱？首先，居家虛擬助理最大的特色就是他一直待在家里管理數(shù)據(jù)，而不像手機(jī)一直跟著主人到處走，未來它就是家中的虛擬私人管家。其次，人在家里的行為和在外面的行為并不相同，要處理的事情也不相同。若手機(jī)代表的是個(gè)人，居家虛擬助理代表的就是家庭整體，若家庭成員一多，該處理維度也會(huì)變的更為復(fù)雜。所以，Alexa 要處理繁雜的程度會(huì)比 Siri 高。

物聯(lián)網(wǎng)支付將無所不在但藏身于“物”中
未來走向電子支付已經(jīng)是必然趨勢，問題只剩下會(huì)花多久的時(shí)間而已。支付用的「物」其實(shí)愈來愈少。從早期的真實(shí)貨幣實(shí)體，比如紙鈔、硬幣，后來的虛擬貨幣附于實(shí)體，比如悠游卡、信用卡，到現(xiàn)在的純虛擬貨幣(請見下方連結(jié))。支付現(xiàn)在可以只剩下一個(gè)確認(rèn)接口，而這個(gè)接口位于與金融無直接相關(guān)的手機(jī)或者居家虛擬助理上。舉個(gè)簡單的例子。有一說刷卡就是要商家裝刷卡機(jī)，要不然如何讀取卡片里的訊息？問題是，刷卡機(jī)本身制造成本就高，這個(gè)成本是由銀行負(fù)擔(dān)(勢必轉(zhuǎn)嫁給商家)，又必須連接網(wǎng)絡(luò)線(增加商家成本)。此外，簽名紙卷、連接商家 POS 系統(tǒng)結(jié)合信息流與金流等等，其實(shí)目前的實(shí)體刷卡機(jī)制對商家并不友善。真的一定要裝刷卡機(jī)嗎？我們來看看 Uber 。在首次使用時(shí)，輸入信用卡信息，做完身份認(rèn)證后，從此，支付就無聲無息的“虛擬地存在著”。Uber 司機(jī)有裝刷卡機(jī)嗎？沒有。但是消費(fèi)者卻用信用卡信息完成了支付。Amazon 的 Echo 、Netflix 都是相同的道理。所以，未來無須實(shí)體的“物”也可以完成支付。

個(gè)人金融服務(wù)的二大門戶及入口
綜觀個(gè)人金融項(xiàng)目，從支付、信用貸款、房屋貸款、財(cái)富管理、人壽保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，未來的最重要門戶及入口就是手機(jī)與居家虛擬助理。首先是場景優(yōu)勢，手機(jī)是未來每個(gè)人帶著走的芯片，兼負(fù)著身份認(rèn)證、隨時(shí)隨地及高私密性之特性，適合處理如支付、信用貸款等場景。居家智能語音助理特別適合處理與家庭有關(guān)的金融服務(wù)，比如房屋貸款及再融資、財(cái)富管理、人壽與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第二是數(shù)據(jù)優(yōu)勢。物聯(lián)網(wǎng)最重要的是搜集數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)如何使用，可以給誰使用等等都會(huì)是重要的議題。這些數(shù)據(jù)的取得都需要由用戶授權(quán)，同時(shí)反饋營銷方案給用戶。而最適的反饋界面也是手機(jī)與居家虛擬助理。第三是整合優(yōu)勢。當(dāng)手機(jī)與居家虛擬助理日趨統(tǒng)合，金融服務(wù)接口就要規(guī)格一致。目前，各類金融服務(wù)提供商將數(shù)據(jù)散在四處。未來并不是像金控一樣要做 one-stop shopping，而是把各類金融服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)傳輸過來集中管理與整合，以提供最適合用戶的決策依據(jù)。若我們看到電影鋼鐵人的虛擬助理 JARVIS，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)手機(jī)與居家虛擬助理到最后會(huì)合而為一，但在那天來臨之前，目前要讓 Amazon Alexa 和 Apple Siri 能互相溝通也不是件容易的事。在人們的未來生活將被科技顯著改變的同時(shí)，本來就是無形體的金融服務(wù)將會(huì)更加虛擬化。

CI 的物聯(lián)網(wǎng)定義：物聯(lián)網(wǎng)是結(jié)合數(shù)據(jù)搜集/分析、人工智能、決策分析工具的簡稱。物聯(lián)網(wǎng)不只是搜集數(shù)據(jù)而已，而是含搜集之外，傳輸、儲(chǔ)存、分析數(shù)據(jù)并最終提供決策選項(xiàng)，或甚至在適當(dāng)授權(quán)下，直接決定執(zhí)行的方案。