跨境支付市場(chǎng)頻發(fā)的欺詐攻擊，如合成身份欺詐，因其難以檢測(cè)和技術(shù)快速迭代，給跨境支付企業(yè)和用戶帶來(lái)巨大困擾。深度偽造技術(shù)（Deepfake）是其中的關(guān)鍵推動(dòng)因素。深度偽造通過(guò)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法操縱或合成媒體，創(chuàng)建逼真的虛假內(nèi)容。這些技術(shù)使犯罪分子能夠?qū)⒁粋€(gè)人的面部疊加到他人身上，或改變面部表情、聲音和手勢(shì)，產(chǎn)生高度逼真的虛假內(nèi)容，難以與真實(shí)錄音或圖像區(qū)分。包括文本、圖像、音頻、視頻在內(nèi)的各種內(nèi)容都可成為深度偽造的對(duì)象。以深度偽造視頻為例，利用生成對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)(GAN)生成，通過(guò)訓(xùn)練大量面部圖像數(shù)據(jù)，模型能學(xué)習(xí)面部特征間的潛在關(guān)系，從而生成高度相似的虛假面部特征。隨著技術(shù)進(jìn)步，創(chuàng)建深度偽造視頻的成本降低，所需訓(xùn)練時(shí)間減少，生成的視頻質(zhì)量提升，變得更加難以辨別和檢測(cè)。

許多平臺(tái)提供Deepfake制作工具，使個(gè)人用戶更容易生成違規(guī)內(nèi)容。在GitHub上，有數(shù)千個(gè)與“深度偽造”技術(shù)相關(guān)的存儲(chǔ)庫(kù)。欺詐者只需使用現(xiàn)成的偽造工具、模擬器和特定軟件，便可繞過(guò)傳統(tǒng)防護(hù)檢測(cè)，滲透到線上會(huì)議、社交網(wǎng)絡(luò)和工作流程中。由于沒有數(shù)字痕跡和IP地址等信息，追蹤系統(tǒng)難以察覺這些欺詐行為。這些行為可以由機(jī)器人自動(dòng)發(fā)起，結(jié)合虛假賬戶和暗網(wǎng)分發(fā)，形成復(fù)雜的攻擊網(wǎng)絡(luò)。

跨境支付欺詐聚焦：深度偽造技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的欺詐橫行跨境支付行業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)的基于深度偽造技術(shù)的欺詐攻擊，主要形式是合成身份欺詐。欺詐團(tuán)伙通過(guò)結(jié)合真實(shí)和虛假的信息創(chuàng)建新的虛假身份，還會(huì)基于深度偽造(Deepfake)技術(shù)，使用AI生成虛假音頻、視頻或身份信息，欺騙支付系統(tǒng)和用戶。例如通過(guò)偽造的語(yǔ)音或視頻進(jìn)行身份驗(yàn)證，完成交易。合成身份欺詐通常是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，建立和積累信用記錄，然后進(jìn)行大額欺詐。

2021年，提供國(guó)際匯款轉(zhuǎn)賬服務(wù)的英國(guó)金融科技公司TransferWise就遭遇了合成身份欺詐攻擊。不法分子利用深度偽造技術(shù)創(chuàng)建了多個(gè)虛假身份，這些虛假身份包括經(jīng)過(guò)深度偽造的護(hù)照、駕照和其他個(gè)人身份證明文件。這些文件被用來(lái)在 Wise 平臺(tái)上注冊(cè)新的賬戶。這些賬戶隨后用于進(jìn)行一系列跨境支付交易。這些虛假身份通過(guò)小額交易積累信任，逐步增加交易額度，最終進(jìn)行大額資金轉(zhuǎn)移。而這些轉(zhuǎn)賬涉及多個(gè)國(guó)家，使得資金流向復(fù)雜化，增加了追蹤和追回的難度。

Wise 通過(guò)其反欺詐系統(tǒng)檢測(cè)到這些賬戶的異?；顒?dòng)，開始調(diào)查并發(fā)現(xiàn)這些賬戶背后的身份信息是通過(guò)深度偽造技術(shù)生成的。盡管 Wise 采取了緊急措施來(lái)凍結(jié)這些賬戶并阻止進(jìn)一步的交易，但部分資金已經(jīng)被成功轉(zhuǎn)移。據(jù)報(bào)道，這次欺詐事件導(dǎo)致 Wise 及其客戶損失了大約 300 萬(wàn)美元。這些資金大部分被迅速轉(zhuǎn)移到海外賬戶，使得追回變得非常困難。該事件不僅對(duì) Wise 的財(cái)務(wù)造成了直接損失，還對(duì)其客戶信任和品牌聲譽(yù)造成了負(fù)面影響。

Wise 的案例展示了深度偽造技術(shù)在跨境支付欺詐中的威脅和影響，這一事件提醒跨境支付企業(yè)，必須不斷提升技術(shù)和安全措施，以應(yīng)對(duì)新興的欺詐手段?？缇持Ц蹲鳛橐粋€(gè)發(fā)展迅速、市場(chǎng)規(guī)模巨大的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，潛在的巨大利潤(rùn)讓欺詐者們虎視眈眈，瘋狂涌入其中作惡，由此產(chǎn)生的欺詐行為呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。跨境支付領(lǐng)域企業(yè)在有自身安全團(tuán)隊(duì)對(duì)抗欺詐攻擊基礎(chǔ)上，還應(yīng)讓企業(yè)在面對(duì)層出不窮的欺詐犯罪時(shí)具備長(zhǎng)久的反欺詐能力，與業(yè)務(wù)覆蓋全球的反欺詐身份驗(yàn)證技術(shù)服務(wù)商合作便是明智之選，可以讓企業(yè)從容面對(duì)全球不同地區(qū)的欺詐攻擊，在符合各國(guó)家地區(qū)合規(guī)監(jiān)管下順利開展業(yè)務(wù)。

跨境支付企業(yè)面臨的欺詐問題復(fù)雜多樣，全球性的反欺詐身份驗(yàn)證服務(wù)商在「全球經(jīng)驗(yàn)與視角」、「先進(jìn)的技術(shù)與分析能力」、「降低運(yùn)營(yíng)成本」和「提升用戶體驗(yàn)」這些方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，與之合作不僅能夠提升反欺詐能力，保護(hù)企業(yè)和用戶的利益，還能優(yōu)化運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)，確保業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企業(yè)從容應(yīng)對(duì)欺詐挑戰(zhàn)ADVANCE.AI 作為全球領(lǐng)先的人工智能技術(shù)企業(yè)，致力于為支付、銀行、保險(xiǎn)和證券等金融科技公司及全球金融機(jī)構(gòu)，提供中立、可靠、合規(guī)的數(shù)字身份驗(yàn)證技術(shù)服務(wù)，以及反洗錢和反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，協(xié)助這些機(jī)構(gòu)遵循反洗錢監(jiān)管合規(guī)要求。ADVANCE.AI 始終堅(jiān)持遵循合規(guī)監(jiān)管，并與多個(gè)國(guó)家的市場(chǎng)、政府和金融管理機(jī)構(gòu)保持密切合作，推動(dòng)全球金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。目前，合規(guī)已成為金融科技行業(yè)的共識(shí)，也是跨境支付行業(yè)在各國(guó)市場(chǎng)面臨的共同挑戰(zhàn)。

ADVANCE.AI 聚焦客戶需求，專注于技術(shù)創(chuàng)新，為跨境支付企業(yè)提供精準(zhǔn)防范合成身份欺詐的解決方案，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，有效防范欺詐行為。作為一站式數(shù)字身份驗(yàn)證與反欺詐服務(wù)平臺(tái)，ADVANCE.AI 針對(duì)跨境支付行業(yè)在注冊(cè)和支付等環(huán)節(jié)中遇到的各種欺詐問題，提供數(shù)字身份驗(yàn)證解決方案，包括證件質(zhì)量檢測(cè)（IQA）、證件識(shí)別（ID OCR）、假證檢測(cè)、活體檢測(cè)、人臉比對(duì)、人臉?biāo)阉骱蜕矸蒡?yàn)證等功能。這些身份驗(yàn)證工具，如活體檢測(cè)、人臉比對(duì)和假證檢測(cè)等，可以在用戶注冊(cè)和支付環(huán)節(jié)中部署，有效檢測(cè)和防范欺詐。

前文中提到的金融科技公司TransferWise遭遇合成身份欺詐，詐騙分子利用深度偽造技術(shù)合成了護(hù)照、駕照等個(gè)人身份證明文件，制造了大批虛假身份在平臺(tái)進(jìn)行新用戶注冊(cè)，實(shí)施欺詐攻擊后造成了企業(yè)數(shù)百萬(wàn)美元的損失。應(yīng)對(duì)這類合成身份欺詐攻擊，ADVANCE.AI 數(shù)字身份驗(yàn)證解決方案中「假證檢測(cè)」功能可以通過(guò)多種手段識(shí)別偽造的身份證明文件，包括圖像分析、模型匹配、數(shù)據(jù)驗(yàn)證和防偽標(biāo)識(shí)驗(yàn)證，該產(chǎn)品支持全國(guó)200多個(gè)國(guó)家的身份證件識(shí)別，例如印尼的KTP、NPWP、KK、Passport識(shí)別，菲律賓的護(hù)照、駕駛證、選民身份證、居民身份證等。與此同時(shí)，該解決方案中的「活體檢測(cè)」功能同樣可以提供強(qiáng)有力的欺詐識(shí)別與阻擊：在TransferWise的欺詐案例中，欺詐者注冊(cè)的虛假賬戶會(huì)多日多次登錄進(jìn)行小額轉(zhuǎn)賬交易，積累信用記錄、提升交易限額來(lái)“養(yǎng)號(hào)”，針對(duì)此類場(chǎng)景，「活體檢測(cè)」功能可以通過(guò)識(shí)別用戶的真實(shí)存在，來(lái)防止欺詐者使用照片、視頻或AI換臉等方式對(duì)其創(chuàng)建的虛假賬號(hào)進(jìn)行登錄嘗試，從「動(dòng)作指令」、「深度感知」、「光線變化」等緯度進(jìn)行分析，能夠準(zhǔn)確判斷用戶身份的真實(shí)性，將欺詐者的犯罪流程攔腰阻斷，無(wú)法開展后續(xù)欺詐步驟。

相比較市面上常規(guī)的2D活體檢測(cè)手段，ADVANCE.AI 數(shù)字身份驗(yàn)證解決方案推出了3D活體檢測(cè)功能，幫助企業(yè)客戶更好的防范深度偽造技術(shù)驅(qū)使下的合成身份欺詐攻擊，擁有更強(qiáng)的交互性，高達(dá)99.95%攻擊攔截率等亮點(diǎn)，無(wú)論是在用戶注冊(cè)、登錄還是交易過(guò)程中，活體檢測(cè)產(chǎn)品都能為跨境支付企業(yè)提供可靠的身份驗(yàn)證服務(wù)，識(shí)別與攔截各種形式的合成身份欺詐攻擊企圖，確保平臺(tái)交易的可靠性，減少對(duì)正常用戶體驗(yàn)的負(fù)面影響。

ADVANCE.AI 為企業(yè)提供先進(jìn)而豐富的反欺詐檢測(cè)解決方案，幫助降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本、提升客戶平臺(tái)用戶體驗(yàn)，確保企業(yè)客戶在全球各地區(qū)在符合合規(guī)要求下順利運(yùn)營(yíng)展業(yè)，作為全球領(lǐng)先的數(shù)字身份驗(yàn)證服務(wù)商。ADVANCE.AI 的技術(shù)服務(wù)已得到全球超過(guò)500家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶的認(rèn)可，身份驗(yàn)證產(chǎn)品的API日均調(diào)用量達(dá)到300萬(wàn)次，年調(diào)用量已超過(guò)10億次。通過(guò)結(jié)合先進(jìn)的人工智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、成熟的業(yè)務(wù)知識(shí)和落地經(jīng)驗(yàn)，ADVANCE.AI 使企業(yè)能夠驗(yàn)證用戶身份并防范與深度偽造相關(guān)的欺詐。對(duì)于需要經(jīng)營(yíng)東南亞、非洲、拉丁美洲等新興市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，ADVANCE.AI 的技術(shù)服務(wù)不僅能夠有效提升反洗錢合規(guī)、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和有效性，還能夠獲得專業(yè)的項(xiàng)目“本地化”策略支持，為運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)降本增效。

ADVANCE.AI 將繼續(xù)與全球地區(qū)政府和金融機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)EKYC技術(shù)在全球范圍內(nèi)的應(yīng)用，助力金融行業(yè)有效應(yīng)對(duì)反洗錢合規(guī)挑戰(zhàn)，助力打造更加安全和可靠的金融環(huán)境。未來(lái)，ADVANCE.AI 堅(jiān)守監(jiān)管合規(guī)的承諾，不斷夯實(shí)加深與海外當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系。ADVANCE.AI 也期待與更多海外監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)合作，共同推動(dòng)全球金融科技行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的動(dòng)力。

審核編輯 黃宇