12月18日螞蟻集團率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以來，京東金融、陸金所等幾大金融科技巨頭紛紛快速跟進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付“導(dǎo)流費”等手續(xù)費。

據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在11月一次講話中提供的數(shù)據(jù)，加總目前11家頭部第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品最早可以追溯到2018年，近年來漸成部分中小銀行特別是民營銀行吸收存款的重要渠道。

2018年，京東金融上線了富民銀行的存款產(chǎn)品“富民寶”，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)存款的開端。京東數(shù)科的招股書也顯示，京東數(shù)科幫助金融機構(gòu)的存款產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)?；鲩L。截至2020年6月末，公司累計為金融機構(gòu)推薦了超200萬存款用戶。

富民銀行是中西部第一家民營銀行，和富民銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品受到了眾多民營銀行的青睞。

根據(jù)北京商報11月的一篇報道，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推薦的銀行存款多為中小銀行產(chǎn)品，而這其中，民營銀行的產(chǎn)品更是占據(jù)“C位”，被主要推薦。以京東金融上推薦的銀行存款產(chǎn)品為例，全國19家民營銀行中，10家有產(chǎn)品在該平臺銷售，1家產(chǎn)品售罄，4家顯示產(chǎn)品在路上。

為了攬儲，民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利息也給得較高。

據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦提供的數(shù)據(jù)顯示，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達(dá)到全國自律定價機制的上限。

另據(jù)證券日報近期的一篇報道，不少民營銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達(dá)近5%，部分平臺為攬客在收益補貼上，有過之而無不及，其補貼的收益率甚至達(dá)到了6%，使得平臺銷售部分產(chǎn)品1個月年化收益率可達(dá)7%以上。

一家民營銀行合作的金融科技平臺可達(dá)十多家

為什么民營銀行為代表的中小銀行青睞于在第三方平臺上推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品？

招聯(lián)金融首席研究員、亞洲金融合作協(xié)會智庫研究員董希淼在接受澎湃新聞采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)等出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴大存款規(guī)模等因素，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行，這更多反映出中小銀行負(fù)債來源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。

澎湃新聞觀察到，民營銀行一般會與多個金融科技平臺合作互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。如億聯(lián)銀行2020年三季報顯示，億聯(lián)銀行目前存款合作平臺13家，如京東金融、陸金所、美團、小米金融等。報告期內(nèi)，億聯(lián)銀行優(yōu)化平臺管理機制，對合作平臺進(jìn)行全面評估及動態(tài)跟蹤。截至報告期末，線上平臺存款210.07億元。其中，自營線上存款70.75億元，外部平臺存款139.32億元。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架后，將對中小銀行特別是民營銀行產(chǎn)生什么影響？

董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實體經(jīng)濟特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補充是增強風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

董希淼還建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多的中小銀行（如一些民營銀行）盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負(fù)債來源單一等問題。同時，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。對互聯(lián)網(wǎng)銀行，對其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化的支持。

為什么近期主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品？

《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，“除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)。”那么，什么是儲蓄機構(gòu)呢？《條例》第二條明確：儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)。也就說，只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

董希淼解釋，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導(dǎo)流作用；存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺是否涉嫌違規(guī)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，需要金融管理部門認(rèn)定。如果從嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺并非《條例》規(guī)定的儲蓄機構(gòu)，不能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

孫天琦在11月“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會”上提到了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的風(fēng)險。

孫天琦表示，在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險機構(gòu)入場經(jīng)營、流動性依賴增強和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢，并帶來涉及存款營銷行為、違規(guī)宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動性管理面臨挑戰(zhàn)等問題。

此外，今年來監(jiān)管層頻繁加碼對存款業(yè)務(wù)的調(diào)整，以限制銀行為攬儲推出創(chuàng)新存款產(chǎn)品。

今年3月，央行再次下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

12月14日，六大行齊發(fā)公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計息”。

“靠檔計息”的存款產(chǎn)品，是銀行為了吸引存款推出，其收益是根據(jù)存款時間分段計算利率。長期以來，靠檔計息的存款產(chǎn)品都被當(dāng)作是銀行的“吸儲利器”。而在2021年1月1日之后，在六大行里的這類存款，如果提前支取只能按照活期存款利率計息。

其實，早在一年前，監(jiān)管部門以窗口指導(dǎo)形式、在全國范圍內(nèi)叫?？繖n計息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零；大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。而如今，清理大限將至。
責(zé)編AJX