全球金融服務(wù)業(yè)正在經(jīng)歷重大轉(zhuǎn)型時期。特別是，由于客戶對簡單、互連的支付解決方案的需求不斷增長，以及強(qiáng)大的新技術(shù)浪潮推動，數(shù)字支付領(lǐng)域正處于快速發(fā)展之中。除了日益先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析，人工智能（AI）和基于云的數(shù)字架構(gòu)外，有望對該領(lǐng)域產(chǎn)生最大影響的技術(shù)領(lǐng)域之一是物聯(lián)網(wǎng)（IoT）。

IoT是一個術(shù)語，用于描述除我們傳統(tǒng)上認(rèn)為能夠連接到互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備之外的各種設(shè)備。從聯(lián)網(wǎng)汽車到三星的智能冰箱，再到傳感器繼電器，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備正越來越多地整合這個已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的世界。其含義是驚人的，并且采用正以驚人的速度發(fā)展。

實(shí)際上，物聯(lián)網(wǎng)革命發(fā)生得如此之快，以至于分析人員很難確定它到底有多快。根據(jù)BusinessInsider的報(bào)告，到2019年初，全球估計(jì)有80億臺具有IoT功能的設(shè)備處于活動狀態(tài)。他們預(yù)測，到2027年，這一數(shù)字將達(dá)到410億。根據(jù)451研究，全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將從2019年的79億增加到2024年的138億，普及率將大大降低。根據(jù)全球咨詢公司麥肯錫（McKinsey）的數(shù)據(jù)，全球在2018年已經(jīng)有100億臺物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，到2025年，這個數(shù)字將增長到640億。Statista的研究指出，目前已經(jīng)有超過220億的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接到網(wǎng)絡(luò)，HoganLovells的分析師認(rèn)為，到2025年，這個數(shù)字將超過750億。

簡而言之，物聯(lián)網(wǎng)的增長已經(jīng)如此之快，以至于阻礙了市場的可視性。我們可以肯定的是，在接下來的十年中，它只會變得越來越大，越來越快。據(jù)估計(jì)，到2022年，全球在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的支出可能高達(dá)1萬億美元。雖然物聯(lián)網(wǎng)目前在世界各地都得到了廣泛采用，但從醫(yī)療保健到氣象，金融服務(wù)和金融科技似乎是最容易解決采用問題的領(lǐng)域之一。

從提供細(xì)化的數(shù)據(jù)點(diǎn)（從而提供更多的個性化客戶體驗(yàn)）到日益?zhèn)€性化和集成的客戶體驗(yàn)，物聯(lián)網(wǎng)有潛力超越金融科技支付空間并顯著重塑行業(yè)。在這里，我們探索了這種新型“支付互聯(lián)網(wǎng)（IoP）”的一些最大應(yīng)用，以及將這種強(qiáng)大的新技術(shù)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢的公司。

數(shù)據(jù)驅(qū)動金融

數(shù)百年來，金融服務(wù)業(yè)一直在利用客戶和背景數(shù)據(jù)做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數(shù)據(jù)越多，就可以更好地保護(hù)自身利益并為其自身和客戶創(chuàng)造價值。從某種意義上說，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的激增只不過是大同小異。如今，有35億人擁有并使用智能手機(jī)，該智能手機(jī)可以從單個端點(diǎn)收集大量數(shù)據(jù)。實(shí)際上，我們作為一個物種創(chuàng)建數(shù)據(jù)的速度呈指數(shù)增長。據(jù)估計(jì)，全球所有數(shù)據(jù)中有90％是在過去兩年中創(chuàng)建的。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以幫助我們處理付款，監(jiān)控金屬疲勞并知道何時訂購打印機(jī)墨水，但是所有這些應(yīng)用程序的核心都是數(shù)據(jù)收集。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是收集有關(guān)其周圍世界的信息的感官端點(diǎn)。在未來十年內(nèi)，隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量的急劇增加，從零售商到保險公司的所有人可用的數(shù)據(jù)量將經(jīng)歷另一次指數(shù)級增長。

在金融科技領(lǐng)域，這一信息有望成為無價之寶。據(jù)《福布斯》雜志的喬丹·麥基（JordanMcKee）說，“長期，潛在和更有利可圖的IoP收入機(jī)會將在利用新數(shù)據(jù)輸入的爆炸式增長中找到，這些數(shù)據(jù)可以提供有關(guān)客戶行為的更深入，更細(xì)化的見解。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和傳感器產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)流的機(jī)會是無窮的，這將有助于提高決策準(zhǔn)確性，從欺詐預(yù)防到‘了解客戶’（KYC）要求，到貸款到有針對性的優(yōu)惠和建議?！?/p>

科技界最重要的話題之一就是隱私和信息安全。隨著全球數(shù)據(jù)量的增長，以及企業(yè)采取進(jìn)一步措施使用和利用這些數(shù)據(jù)的價值，全球網(wǎng)絡(luò)安全努力需要跟上風(fēng)險和風(fēng)險增加的步伐。2018年，Mirai未來組合僵尸網(wǎng)絡(luò)攻擊見證了青少年騙子利用不安全的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備有效地摧毀了美國東部大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)。企業(yè)——尤其是金融和支付行業(yè)的企業(yè)——需要認(rèn)識到，提高物聯(lián)網(wǎng)能力也意味著提高安全性。

支付互聯(lián)網(wǎng)

支付領(lǐng)域物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用推動的最切實(shí)的發(fā)展趨勢是支付接受網(wǎng)絡(luò)的明顯擴(kuò)大。簡而言之，這意味著——就像過去十年中看到的所有智能手機(jī)都成為潛在的購買工具一樣，在接下來的幾年中，所有設(shè)備都將成為購買商品和服務(wù)的平臺。萬事達(dá)卡（Mastercard）北美數(shù)字合作執(zhí)行副總裁雪莉·海蒙德（SherriHaymond）評論說：“從舒適的家到汽車的限制，人們都想在他們想要的時間和地點(diǎn)購物?！薄拔覀儗κ褂靡苿雍吐暱卦O(shè)備購物的熟悉程度，讓人們期待幾乎每一臺設(shè)備都能成為一種購物和支付方式?！?/p>

為了暫時專注于成為智能互聯(lián)家庭生活以及IoP開發(fā)的旗艦產(chǎn)品之一，三星的FamilyHub智能冰箱可以讓用戶使用InstacartApp進(jìn)行購物和支付，按需配送雜貨，也可以通過GrubHub等服務(wù)訂購?fù)赓u。在物聯(lián)網(wǎng)時代，從家用電器到你的汽車，都有可能成為支付的終端。

在汽車領(lǐng)域，通用和本田都發(fā)布了一些功能，讓司機(jī)可以通過汽車的導(dǎo)航系統(tǒng)來完成諸如預(yù)訂餐廳、支付燃油、電影票和停車等服務(wù)的功能。本田的DreamDrive在2019年消費(fèi)電子展（CES）上進(jìn)行了演示，并展示了該汽車制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa的IoT副總裁奧拉比西·博伊爾（OlabisiBoyle）評論道：“結(jié)合Visa的支付專業(yè)技術(shù)和本田廣闊的平臺，我們離將汽車改造成新的商業(yè)中心又近了一步?！?/p>

IoP應(yīng)用最多的領(lǐng)域是可穿戴物聯(lián)網(wǎng)空間。蘋果（Apple）等先行者在2019年售出了超過3000萬臺的AppleWatch，而Garmin則將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和可穿戴設(shè)備結(jié)合在一起。IoP可穿戴設(shè)備允許客戶與銀行應(yīng)用程序連接以更好地跟蹤費(fèi)用，并執(zhí)行各種其他移動銀行任務(wù)。這些設(shè)備還簡化了用戶的消費(fèi)流程。有些還可以增加安全功能，比如Nymi智能腕帶，可以讀取個人心率的簽名進(jìn)行生物認(rèn)證。

“PhygitalBanking”

指數(shù)式的數(shù)據(jù)激增和我們花錢方式的完全轉(zhuǎn)變都在--說得好聽點(diǎn)--正在進(jìn)行的革命，但金融科技行業(yè)已經(jīng)采用了一些物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用來增強(qiáng)其與公眾最傳統(tǒng)的接觸點(diǎn)：零售銀行。盡管實(shí)體銀行業(yè)務(wù)無疑在衰落，但物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有可能以數(shù)字方式改造實(shí)體銀行空間，從而緩解客戶越來越傾向于數(shù)字選擇的痛苦點(diǎn)

根據(jù)軟件開發(fā)商Iflexion的一份報(bào)告，物聯(lián)網(wǎng)有可能在實(shí)體銀行和數(shù)字銀行之間創(chuàng)造和諧?！癙hygitalBanking”體驗(yàn)是銀行利用信標(biāo)將其數(shù)字產(chǎn)品與物理產(chǎn)品融合的結(jié)果。物聯(lián)網(wǎng)發(fā)射器可連接到智能手機(jī)、平板電腦等藍(lán)牙設(shè)備。這些信標(biāo)--已經(jīng)深入到零售行業(yè)--然后連接到客戶的設(shè)備上，以推送通知、管理排隊(duì)、處理見面過程和創(chuàng)造個性化的ATM體驗(yàn)。

根據(jù)Iflexion的報(bào)告，“新一代……信標(biāo)可以在至少50米的距離內(nèi)探測到顧客的存在，通過向客戶的電話發(fā)送相關(guān)的提醒，為銀行提供了一個及時訪問分支機(jī)構(gòu)的機(jī)會?！苯Y(jié)果是利用數(shù)字銀行的力量，增加了客戶與實(shí)際地點(diǎn)的互動。該行還獲得了與客戶行為和偏好相關(guān)的新數(shù)據(jù)點(diǎn)。

IoP的未來

從智能音箱到智能傳感器，從智能汽車到智能手表，IoP將成為現(xiàn)代消費(fèi)者無所不在的全渠道網(wǎng)絡(luò)。在日益普及的物聯(lián)網(wǎng)的推動下，IoP有可能像引入信用卡一樣，對金融行業(yè)產(chǎn)生巨大的變革。

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